Aseguruen munduan bi kontzeptu garrantzitsu ulertu behar dituzu edozein ondasun aseguratu aurretik: azpiasegurua eta gehiegizko asegurua.
Bi terminoek poliza bat kontratatzen dutenentzat desegoki ez diren egoerak aipatzen dituzte, beraz, ezinbestekoa da horiek ulertzea. Behintzat, zure etxea eta ondasunak behar bezala babestu nahi badituzu.
Artikulu honetan, azpiasegurua eta gehiegizko asegurua zer diren azaltzen dugu, eta nola saihestu ditzakezun etxebizitza edo beste edozein aseguru mota erostean.
Zer da aseguru-azpikoa?
Lehenik eta behin, aseguru-azpikoa gertatzen da aktibo baten aseguratutako balioa bere benetako balioa baino txikiagoa denean . Horrek esan nahi du, istripu baten kasuan, jasotako kalte-ordainak ez duela aktiboaren balioa guztiz estaliko, eta horrek galerak eragin diezazkiekeela aseguratuarentzat . Noski, inork ez du nahi aseguru gutxiko egoeran aurkitu.
Hobeto ulertzeko, imajinatu 20.000 €-ko aseguratutako edukia duen etxebizitza bat duzula, baina edukia benetan 40.000 €-ko balioa duela. Norbaitek egun batean etxea lapurtzen badu eta 5.000 euroko balioa duten zenbait ondasun lapurtzen baditu, enpresak ez dizu hainbeste ordainduko, erdia baizik, proportziozko araua aplikatuz (40.000 euro dituzunez, baina kontratuan 20.000 euro baino ez direnez adierazten, % 50eko kalte-ordaina jasotzen duzu).
Aseguru azpikontratatuaren proportziozko araua
Jakin behar duzu poliza gehienek aipatu berri dugun proportzionaltasun-araua aplikatzen duen azpiaseguru klausula bat dutela. Hori gertatzen denean, konpainiak ordaindutako kalte-ordaina aseguratutako balioaren eta aktiboaren benetako balioaren arteko proportzioan kalkulatzen da:
(Aseguratutako zenbatekoa x Jasandako kalteen balioa) / Salgaien benetako balioa
Beste adibide bat jartzearren: 150.000 €-ko balioa duen etxe bat duzu, baina 100.000 €-tan aseguratzen duzu. Egunen batean istripu batek zure etxebizitzan 50.000 euroko kalteak eragiten baditu, zure aseguru-etxeak proportzio-araua aplikatuko du kalte-ordaina kalkulatzeko. Kasu honetan, 33.333 € baino ez dituzu jasoko, aseguratutako kapitala aktiboaren benetako balioaren bi heren baino ez baita.
Zer da gehiegizko asegurua?
Bestalde, gainasegurua deitzen diogu aktibo baten aseguratutako balioa bere benetako balioa baino handiagoa den egoerari . Aseguratuak behar baino prima handiagoa ordaintzen ari da, galera bat gertatuz gero, kalte-ordaina ez litzatekeelako ondasunaren benetako balioa baino handiagoa izango . Hau horrela da, legez, aseguru-kontratu batean ezin baita aberastu; aitzitik, galera bat estaltzen da, besterik gabe.
Adibide bat jarriko dizugu: zure autoak 15.000 €-ko balioa badu eta 25.000 €-tan aseguratzen baduzu, gehiegi aseguratuta zaude. Prima handiagoa ordaindu baduzu ere, zure ibilgailuak kalte konponezinak jasango balitu, estaldurak ez luke 15.000 €-ko muga gaindituko, hau da, autoaren benetako balioa. Hobeto estalita zaudela dirudien arren, errealitatea da zure aseguru-etxeak aseguratutako ondasunaren benetako balioraino bakarrik konpentsatuko zaituela, inoiz ez gehiago.
Hau askotan gertatzen da bankuetako hipotekekin eta etxebizitza aseguruekin. Normalean, gure etxea haiek zehaztutako balio batean aseguratu behar dugu, berreraikuntza-balioa baino askoz handiagoa, hau da, asegura daitekeen balioa. Horrek kuota handiagoa ordaintzeko baino ez du balio.
Bide batez! 2024rako etxebizitza aseguru poliza onenak hemen kontsulta ditzakezu.
Nola kalkulatu zure aktiboen benetako balioa
Gehiegizko aseguruak eta azpiaseguruak zer esan nahi duten jakin duzu jada, eta orain ziurrenik galdetzen ariko zara nola saihestu ditzakezun egoera hauek etxebizitza asegurua kontratatzerakoan, ezta?
Gauzarik garrantzitsuenarekin has zaitezke: zure aktiboen benetako balioa kalkulatzea. Horretarako:
- Etxeko edukiaren inbentario zehatza egin.
- Bilatu ebaluazio profesionala tasazio-aditu profesional baten eskutik.
- Berrikusi eta eguneratu zure politika aldizka.
Hori da egoera ideala, baina badakigu ez dela errealista. Altzari estandarrak badituzu, zure aseguru-likidatzailearekin kontsulta dezakezu, neurri horien arabera jakingo baitituzte aseguruaren neurri estandarrak.
Aseguru gutxiegi eta gehiegi saihesteko aholkuak
Aholku gehiago nahi dituzu? Hauek dira gure gomendioak; Kontuan izan itzazu gehiegizko edo gutxiegizko asegurua saihestu nahi baduzu!
- Etxebizitza asegurua erosi aurretik, ebaluatu zure estaldura beharrak. Ez dira poliza guztiak berdinak, eta batzuek behar ez dituzun estaldura gehigarriak eskaintzen dituzte.
- Aukeratu poliza malgu bat , zure aktiboen balioaren aldaketen arabera aseguratutako zenbatekoak doitzeko aukera ematen dizuna.
- Kontuan hartu berreraikuntzaren eta ordezkapenaren kostua. Etxea aseguratzerakoan, ziurtatu berreraikuntzaren kostua sartzen duzula, ez merkatu-balioa bakarrik. Baita ordezkapen-kostua ere, etxea jatorrizko egoerara leheneratzeko kostuak barne hartzen dituena.
- Eskatu aholkua aseguru-bitartekari bati . Ez dago aseguru-artekari batek baino ezagutza eta esperientzia gehiago duen inor gaiari buruz, gure kasua den bezala.
PIB Group Iberian, zure bitartekaritza fidagarria bihur gaitezke eta zure beharretarako estaldura egokiena aukeratzen lagunduko dizugu. Gehiegi ordaintzea eragotziko dizugu eta, istripu baten kasuan, ahalik eta kalte-ordainik onena eta bidezkoena jasoko duzula ziurtatuko dugu. Gurekin harremanetan jarri nahi al duzu?
