A diferenza do sector bancario, que necesita prestar diñeiro para xerar rendibilidades, as compañías de seguros de vida só obteñen liquidez. Isto permítelles facer investimentos a longo prazo e obter maior rendibilidade, que poden repercutir nos clientes.
Que significa isto? En xeral, significa rendementos moito máis atractivos que os ofrecidos polos bancos, que están moi lonxe do 1% ao 3% de aforro garantido que ofrecen algunhas compañías de seguros.
Algunhas consideracións sobre a solvencia das compañías de seguros en España
Historicamente foron os bancos os que ofreceron plans de aforro, polo que é lóxico que moitos dos nosos clientes se pregunten se as compañías de seguros son solventes. Con todo, a resposta é sinxela e clara:
A relación de solvencia recomendada é de 150 %. Con todo, a maioría das empresas que traballan con produtos de aforro e investimento superan unha relación de solvencia de 200 %, cunha media sectorial de case 250 %. Polo tanto, o sector goza de boa saúde financeira.
Ademais, no caso de bancarrota dun asegurador, é o Consorcio de Indemnización do Seguro, que depende do Ministerio de Economía, encargaríase das obrigas de pago e compensaría aos clientes por calquera perda que poidan sufrir. Estas funcións foron asumidas anteriormente pola CLEA (Comisión de Liquidación de Aseguradoras). Ao contrario do Fondo de Garantía de Depósitos, non hai límite na contía.
Solvencia II e medidas de control estritas para as compañías de seguros
As compañías de seguros están suxeitas aos mesmos controis que os bancos. Tras a entrada en vigor de Solvencia II, o marco regulador e supervisor para as empresas de seguros e reaseguros establecidas no Espazo Económico Europeo (EEE).
Grazas ao marco regulatorio que ten como obxectivo protexer o asegurado, o compañías de seguros Os bancos españois (e da Unión Europea) teñen medidas de control e supervisión estritas en vigor.
Establece esixencias cuantitativas (Pilar I), cualitativas (Pilar II) e de información ao mercado e transparencia (Pilar III). Como se establece neste Pilar III, As aseguradoras deben publicar unha Declaración de Condicións Financeiras e un Informe de Solvencia (SFCR) unha vez ao ano., polo seu acrónimo en inglés).
Noutra orde de cousas, o Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións (DGSFP) supervisa os produtos comercializados polas compañías de seguros, os investimentos que realizan e a información contractual, co fin de proporcionar a máxima transparencia aos clientes.
Que solvencia financeira teñen as compañías de seguros españolas?
Como vimos, o marco regulatorio de Solvencia II prioriza a transparencia, polo que se esixiu ás aseguradoras publicar o seu Informe de Situación Financeira e de Solvencia nos últimos cinco anos. Desde entón, a firma de consultoría Afi compilou un informe interesante que analiza a situación de 18 grandes institucións., que supoñen un volume significativo de negocio en España. A publicación destes datos polas compañías de seguros non é só un exercicio de transparencia, senón tamén un “termómetro” de onde se sitúan estas empresas en relación coa ratio de solvencia media ou recomendada.
O último informe corresponde a Datos de 2020, é dicir, o ano no que estalou a pandemia. A pesar da inestabilidade que isto provocou en todas as áreas, determinouse que isto non tivo ningunha repercusión nesta área.“, xa que as empresas analizadas dispoñen de capital suficiente. De feito, teñen o dobre da cantidade estritamente esixida pola normativa.
A ratio de solvencia agregada das institucións sitúase en 247 %, aínda que con significativa dispersión entre un mínimo de 154 % e un máximo de 483 %. A media do sector é de 246 %.
Cales son as empresas máis sólidas financeiramente?
Ratios de solvencia por entidades individuais (2020). Gráfico extraído do informe de Api As principais compañías de seguros españolas: mellora da rendibilidade e mantemento da solvencia no ano da pandemia.
Planes de aforro das compañías de seguros: rendibilidade combinada coa solvencia
Nun momento no que os bancos non poden ofrecer produtos de aforro garantidos con rendementos atractivos, as compañías de seguros converteronse nunha alternativa para ofrecer taxas de interese atractivas aos seus clientes. Como vimos, son aínda máis solventes que os bancos. De feito, algunhas das compañías de seguros na nosa carteira ofrecen Aforros garantidos con rendementos superiores ao 1% TP3T net. Si, en tempos de tipos de interese mínimos, isto é algo que está a suceder cos produtos de aforro das compañías de seguros.
En PIB Group Iberia, estamos moi familiarizados coas diferentes propostas, xa que somos unha firma de corretaxe e traballamos con arredor de vinte entidades. Isto significa que o noso Departamento de Aforros e Investimentos Está dedicado a analizar os mellores produtos de aforro, co obxectivo de ofrecerche os máis vantaxosos adaptados ao teu perfil (dende os máis ou menos arriscados ata os completamente conservadores).
En PIB Group Iberia Aconsellámosche e axudámosche a escoller o mellor produto de aforro sen custo para ti. A razón é que as propias empresas nos pagan por traerlles novos clientes, polo que non tes que pagar nada pola nosa axuda. Todo isto con independencia que caracteriza aos corretores de seguros.
Levamos décadas axudando a centos de clientes deste xeito., Contacte connosco para unha consulta sen compromiso.
