Fazendo eco dos nossos colegas da “Estamos seguros”Queremos falar sobre as poupanças promovidas nas empresas para os seus trabalhadores, como um suplemento extra ao seu salário. Veremos como se faz e porquê, bem como a situação em Espanha em comparação com outros países europeus.
Os três pilares do bem-estar social
Os três pilares referem-se às formas de financiamento das pensões num país:
- 1º pilar: Segurança Social. É o sistema público de prestações sociais, financiado principalmente pelas contribuições dos trabalhadores, dos trabalhadores independentes e das entidades patronais.
- 2º pilar: é o canal de poupança privada que é promovido através das empresas.. É sobre este segundo pilar que nos queremos debruçar hoje.
- 3º pilar: o canal da poupança privada individual, não colectiva. Neste caso, não é a empresa que promove a poupança entre os trabalhadores, mas é a iniciativa de cada um, que decide onde e como quer poupar.
A forma como se poupa em Espanha é totalmente diferente da de outros países europeus. Aqui, estamos muito mais virados para a poupança imobiliária do que para a poupança puramente financeira. No entanto, nos últimos anos, já se registou um crescimento deste último tipo de poupança e parece que as perspectivas vão continuar.
Porque é que existe o segundo pilar da poupança?
Todos sabemos que o A Segurança Social não está no seu melhor e o seu défice está a aumentar todos os anos. Isto significa que o NHS já teve de pedir dinheiro emprestado para pagar as pensões e a previsão a médio prazo é que as pensões, tal como as conhecemos, não serão sustentáveis.
A Espanha é um dos países mais generosos em termos de pensões públicas (como é o caso do nosso sistema de saúde, que se encontra entre os melhores do mundo). No entanto, tal não é o caso noutros países europeus, onde as pensões são mais baixas em comparação com os salários antes da reforma. Este facto reflecte-se nos taxa de substituição, que já explicámos em publicações anteriores.
Tendo em conta a cortes nas pensões num futuro previsível, O segundo pilar (tal como o terceiro) torna-se essencial se quisermos ter uma reforma em que a nossa qualidade de vida não seja muito reduzida. As empresas têm um papel importante a desempenhar neste domínio, oferecendo aos seus trabalhadores um plano de poupança para antecipar esta situação e “amortecer o golpe”.
No entanto, o margem para melhorias é extensa, como em 2016:
- De cada 100 euros recebidos por um reformado, apenas 3,70 euros foram pagos graças ao segundo pilar.
- Por cada pessoa que faz parte de um sistema de poupança colectiva na sua empresa, há cinco que não o fazem.
Que produtos de poupança colectiva estão disponíveis?
Para o Prestação colectiva (a que se chama este segundo pilar), as companhias de seguros oferecem diferentes produtos. Há empresas que decidem efetuar elas próprias as contribuições para os seus trabalhadores, enquanto outras utilizam um sistema misto (uma parte é paga pela empresa e, adicionalmente, os trabalhadores pagam outra parte). Em qualquer dos casos, verifica-se que a empresa está a incentivar a poupança dos seus trabalhadores.
Por tipologia de produto, podemos fazer uma distinção muito ampla:
Regimes profissionais de pensões
É a forma de poupança colectiva mais regulamentado, O plano tem requisitos muito rigorosos: exige a criação de um regulamento do próprio plano, bem como de um comité de acompanhamento (composto por representantes dos trabalhadores e dos empregadores).
Devido à sua complexidade, é Concebido para as grandes empresas. No entanto, tem vantagens fiscais muito importantes; por esta razão, é muito comum em empresas com mais de 500 trabalhadores.
É muito importante saber que o princípio da não-discriminação. A Comissão salienta que, embora seja possível distinguir hierarquicamente as contribuições a favor de cada tipo de trabalhador, todos os trabalhadores devem ter o direito de participar nas mesmas.
Planos de poupança
Um lote mais flexível do que a opção anterior, uma vez que a empresa poderá escolher os trabalhadores a quem quer oferecer esta remuneração, sem que esta seja obrigatória para todos eles.
Além disso, pode ser a longo prazo (como no plano de pensões profissionais), mas também a médio e curto prazo. Neste sentido, podemos querer oferecer um incentivo para as pessoas envolvidas num projeto plurianual, por exemplo, impedindo-as de sair e tornando o produto de poupança pagável após a conclusão do projeto.
Do mesmo modo, também é possível optar por poupança conservadora ou ligada a fundos rendimento misto ou variável. Por outras palavras, adaptam-se ao que cada pessoa procura.
Vantagens da previdência profissional nas empresas
Como podemos ver, qualquer uma destas opções de poupança colectiva, são mecanismos de fidelização e motivação do nosso pessoal são muito importantes.
Estamos a analisar canais de remuneração alternativos àqueles que são exclusivamente salários. Como sabemos, há um valor crescente atribuído à pacote de benefícios sociais que uma empresa oferece aos seus empregados (horários de trabalho flexíveis, equilíbrio entre vida profissional e familiar, seguro de saúde, vales gourmet, etc.).
Tudo isto, incluindo os regimes de poupança, reflecte uma a preocupação da empresa com o bem-estar dos seus trabalhadores e das suas famílias. É por isso que falamos sempre de um investimento e não de uma despesa, e sabemos também que, para a empresa, estas despesas são dedutíveis para efeitos de imposto sobre o rendimento das pessoas colectivas. Por outras palavras, ambas as partes ganham.
Se quiser saber mais, não hesite em contactar-nos. A partir de Departamento de Poupança de Grupo PIB Ibéria, nós ajudamo-lo.
