Lehenago egin genuen mezu batean aipatu genuen bezala, Gure estatuko pentsioa osatzeko Gure bizi-maila mantendu nahi badugu, ezinbestekoa izango da, batez ere 50 urtetik beherakoentzat.
Hori dela eta, gaur azaldu nahi genizueke Pentsio-plan batean izena ematerakoan egiten ditugun akats nagusiak zein dira, eta bat kontratatzeko zein irizpide jarraitu beharko genituzke?. Honek erabakiko du erretiroan planak diru gehiago edo gutxiago izango duen.
Zergatik ez ditugu gure pentsio-planak alderatzen?
Duela gutxi, aurrezki eta pentsio-planen inguruko aurkezpen oso interesgarri batean parte hartzeko zortea izan genuen, eta honako hauek nabarmendu ziren: Espainiar batez bestekoak ez ditu pentsio-planak konparatzen eta soilik bere bankuko kudeatzaileak esaten dionaren gainean fidatzen da..
The “funtzionamendu-modua” Ohiko egoera honakoa litzateke: zerga-aitorpen garaia iristen da eta zenbat zerga ordaintzen ari garen ikusten dugu; Hurrengo bankura bisitan, pentsio-plan bat eskaintzen digute, aurrezki-produktu bat delako zerga-arintzea eskatzeko aukera ematen diguna, eta zein motatako plan bat sinatzen ari garen ere jakin gabe (errenta finkoa, nahasketa edo aldakorra izan daiteke, dirua galtzeko arriskua dakarrena), onartzen dugu, hurrengo urteko zergetan dirua aurrezteko aukera ematen digulako.
Akats handia: plan baten bolumenean soilik zentratzea.
Orokorrean, esan daiteke inbertitzaile kopuru handiena duten pentsio-planek ez dituztela itzulera onenak. Hau hurrengo datuek berresten dute (2016ko erdialdeko datuak):
- Parte-hartzaile kopuruaren arabera Espainiako lehen pentsio plana: Nire Santander Prudente Plana (2015eko amaieran 220.000 baino gehiago). Onartutako tasarik handienak ditu (kudeaketarako urtean %1,51 eta gordailurako urtean %0,251), eta bere Inverco-ren sailkapenak bere kategoriako (errenta finko nahasketako) 220 planen artean 193. postuan kokatzen du. Gainera, 2016an apirilera arte bere balioaren inguru galdu du.
- Espainiako akzioetan parte-hartzaile kopuruaren arabera lehenengo pentsio-plana: BS Plan Renta Variable, Banco Sabadell-ena (Espainian 50.000 parte-hartzaile baino gehiago). Santanderren planaren antzeko zerbait gertatzen ari da: Inverco-k txarrenen artean sailkatzen du, zehazki 10% kategorian bere kategorian itzulera txarrenak dituztenen artean. Bere itzulerak negatiboak dira bai 10 urteko bai 15 urteko epean.
- Espainian kudeatutako diru-bolumenaren arabera lehenengo pentsio-plana: La Caixaren PlanCaixa Equilibrio (3,2 mila milioi euro inguru), azken 10 urteotan urteko baino txikiagoa izan duen errentagarritasuna (zehazki, %0,891), hau da, planen batez bestekoaren oso azpitik. Okerrena dena, azken 15 urteotan itzulera negatiboak izan ditu.
Eta hauek adibide batzuk besterik ez dira...
Pentsio-planaren hautaketa hobetzeko gure aholkuak
Emaitzarik txarrenak dituzten pentsio-planak diru gehien pilatu dutenak eta parte-hartzaile gehien dituztenak badira, horrek esan nahi du bertan inbertitu dutenek ez dituztela lortutako errentagarritasunak aztertu, ezta ere konparatu haien interesentzat mesedegarriagoak diren beste aukerekin.
Beraz, berriro azpimarratzen dugu baten beharra aholku zuzena eta egokia, hautu okerra ez egiteko. Era berean, beste plan hobe batera noiz aldatu den egokia den aholkatzen digute.
Espainiako 10 milioi lagunek pentsio-plan batean aurrezten edo inbertitzen dute, eta horietako gehienek informazioa edo aholkularitza bilatu beharko lukete, eta Konparatu erakunde desberdinetako pentsio-planak., kontuan hartuta
- Hartu nahi dudan arriskua da jakin behar dugun lehenengo gauza: Inork ez digu gomendatu behar gure dirua akzioetan inbertitzeko (ez bankuko langileak, ez lagun batek, ez nire aholkulari finantzarioak). Arrazoia oso erraza da: horrelakoetan hartzen ditugun arriskuen kontzientzia izan behar dugulako, eta arriskurik hartu nahi ez badugu plan kontserbadoreago bat aukeratzeko aukera izan behar dugulako.
- Behin lehen aukera dugunean: Emateile desberdinen planak alderatu; eta Zer bilatu behar da?
– Plan horren errentagarritasun historikoa, batez ere konparatuta “erreferentzia-marka” (bere kategoriako pentsio-planen batez besteko errentagarritasuna)
– Pentsio-planaren gastuak: Nahiz eta garrantzitsuak izan, ez dira oinarrizkoak., Guztiok ulertzen dugu dirua nola inbertitu erabakitzeko kudeatzaile onena nahi badugu, batezbesteko batek baino gehiago kobratuko duela. Benchmarkean ondo kokatuta dauden bitartean.
Pentsio-planarekin laguntza behar baduzu, zure profilera egokitzen den bat aukeratzea edo haren zerga-ondorioak ulertzea izan, Gure Aurrezki eta Inbertsio Saila lagunduko zaitu. Deitu iezaguzu edo begiratu gure aurrezteko aukerak eta Zure pentsioa hobetu.
