Como mencionámos numa entrada anterior, complemento da nossa pensão de reforma pública vai ser essencial se quisermos manter o nosso nível de vida, especialmente para as pessoas com menos de 50 anos.
Por esta razão, hoje gostaríamos de explicar quais são os principais erros que cometemos quando subscrevemos um plano de pensões e quais os critérios a seguir quando subscrevemos um plano de pensões?. Isto determinará se teremos mais ou menos dinheiro no plano quando nos reformarmos.
Porque é que não comparamos o nosso plano de pensões?
Recentemente, tivemos a sorte de assistir a uma apresentação muito interessante sobre poupança e planos de pensões, que destacou o seguinte: o espanhol médio não compara o seu plano de pensões e confia apenas no que lhe diz o seu gestor bancário..
O “modus operandi” Na próxima vez que vamos ao banco, oferecem-nos um plano de pensões, que é o produto de poupança que nos permite deduzir o imposto e, sem sequer sabermos o tipo de plano em que estamos a entrar (pode ser um plano de rendimento fixo, misto ou mesmo de rendimento variável; por outras palavras, podemos perder dinheiro), concordamos porque nos permite poupar dinheiro em impostos para o ano seguinte.
O grande erro: olhar apenas para o volume de um plano
Em geral, pode dizer-se que os planos de pensões com maior número de investidores não têm os melhores rendimentos. Eis os dados que comprovam esta afirmação (dados de meados de 2016):
- O plano de pensões nº 1 de Espanha em número de membrosO meu Plano Prudente Santander (mais de 220.000 no final de 2015). Tem as comissões máximas permitidas (1,5% por ano para a gestão e 0,25% para as comissões de depósito), e seu A classificação da Inverco coloca-a no 193º lugar entre 220 planos da sua categoria (renda fixa mista). Além disso, neste ano de 2016 está perdendo quase 3% até abril.
- O plano de pensões nº 1 de Espanha em termos de número de membros com acções: BS Plan Renta Variable, do Banco Sabadell (mais de 50.000 participantes em Espanha). Algo semelhante acontece com o do Santander: a Inverco coloca-o entre os piores, concretamente entre os 10% com pior rendibilidade na sua categoria. A sua rendibilidade é negativa tanto a 10 como a 15 anos.
- Plano de pensões nº 1 em Espanha em termos de volume de dinheiro sob gestão: O PlanCaixa Equilibrio da La Caixa (cerca de 3,2 mil milhões de euros), que teve uma rendibilidade nos últimos 10 anos inferior a 1% por ano (0,89%), ou seja, muito abaixo da média dos planos. O pior de tudo é que é negativo nos últimos 15 anos.
E estes são apenas alguns exemplos...
Os nossos conselhos para melhorar a nossa escolha de plano de pensões
Se os planos de pensões com os piores resultados são os que têm mais dinheiro acumulado e o maior número de membros, isso significa que as pessoas que lá investiram não olharam para os rendimentos obtidos, nem olharam para os rendimentos obtidos. comparado com outras opções que sejam mais favoráveis aos seus interesses.
Por conseguinte, reiteramos a necessidade de um aconselhamento correto e adequado, Poderemos certificar-nos de que não fazemos a escolha errada. Ao mesmo tempo, podem aconselhar-nos quando for conveniente mudar para um plano melhor.
Há 10 milhões de pessoas em Espanha que poupam ou investem num plano de pensões, a maioria das quais deveria obter informação ou aconselhamento, e comparar planos de pensões de diferentes instituições, tendo em conta
- O risco que quero correr é a primeira coisa que precisamos de saber: Ninguém nos deve aconselhar a investir o nosso dinheiro em acções (nem a pessoa do banco, nem um amigo, nem o meu gestor). A razão é muito simples: devemos conhecer os riscos que estamos a correr ao fazê-lo e poder optar por outro plano mais conservador se não quisermos correr esse risco.
- Assim que tivermos a primeira opção: comparar planos de diferentes entidades; y a que é que devemos estar atentos?
- A rendibilidade histórica deste plano, especialmente quando comparado com o “referência” (o desempenho médio dos regimes de pensões da sua categoria)
- Despesas com planos de pensões: embora importantes, não são fundamentais, Todos nós compreendemos que, se quisermos que o melhor gestor decida os investimentos do meu dinheiro, compreendemos que ele cobrará mais do que um gestor “medíocre”. Desde que esteja bem posicionado no índice de referência.
Se precisar de ajuda com o seu plano de pensões, tanto para escolher o mais adequado para si como para conhecer as implicações fiscais, o nosso serviço de poupança e investimento irá ajudá-lo. Ligue-nos ou consulte as nossas opções para poupar e melhorar a sua pensão.
