Os planos de pensões estão mais actuais do que nunca. Ouvimos este termo constantemente nas notícias e nas propostas das seguradoras e dos bancos, mas o que é que ele significa realmente? Mas o que é que realmente significa, o que é que significa ter um plano de pensões e como é que ele funciona?
Definição: O que é?
Um plano de pensões é um produto de poupança a longo prazo em que uma pessoa efectua contribuições periódicas ou extraordinárias, para receber rendimentos ou capital no momento da reforma.
O objetivo é obter um rendimento mais elevado, que dependerá em parte do risco assumido. Em qualquer caso, em função do resultado dos investimentos, o dinheiro será recuperado no momento da reforma, com lucros ou perdas.
Os planos de pensões são uma opção destinada a preparar a reforma e a aumentar o poder de compra de amanhã.
Uma vantagem importante é o facto de ser o único produto de poupança cuja contribuição é dedutível na base de incidência do IRS., 8.000 por ano.
REVISÃO janeiro 2022: a contribuição anual máxima foi limitada a 1.500 € nos Planos Individuais de Pensões.
Apesar de estarmos a falar de um longo período de tempo para recuperar o dinheiro, este benefício pode ser adiantado em casos excepcionais:
- Morte da pessoa que contraiu a doença
- Doença grave
- Situação de desempregado de longa duração
A recuperação deste plano de pensões antes da reforma é uma renúncia, uma situação que também abordaremos em mais pormenor neste artigo.
Mas, antes de mais, vejamos como este tipo de fundo de pensões controlado pela Direção-Geral dos Seguros e Fundos de Pensões do Ministério da Economia, que os regulamenta.
Como funciona um plano de pensões?
O funcionamento de um plano de pensões baseia-se em contribuições, que podem ser únicas ou regulares.
- Contribuições regularesContribuições mensais, trimestrais, semestrais ou anuais que podem ser aumentadas, reduzidas ou mesmo interrompidas, consoante a situação do cliente. Note-se que as contribuições não podem exceder 8.000 euros por ano (desde 2022, este valor foi limitado a 1.500 euros).
- Contribuições extraordináriasÉ possível efetuar contribuições extraordinárias para o plano de pensões num determinado momento em que haja mais capital disponível.
No âmbito do seu funcionamento, uma questão muito comum é saber onde é que um plano de pensões investe. Para que planos vai o dinheiro que confiamos às entidades ou empresas bancárias com as quais o contratamos. Dependendo do perfil de risco e da idade, existem vários grupos:
- Planos de rendimento fixoExistem obrigações públicas e obrigações de empresas.
- Planos de acções
- Misto: combinar obrigações e acções
- Planos garantidos (designados por PPA): permitem que 100 % do dinheiro investido seja recuperado no momento do resgate, embora tal esteja sujeito a determinadas condições.
O lei que regula os regimes de pensões já esclarece que são criadas numa base voluntária, pelo que as suas prestações não substituem de forma alguma uma pensão pública.
O regimes de pensões são de carácter privado e são acrescentados à pensão de velhice garantidos pelo Estado.
Ao tomar a decisão de subscrever um plano de pensões, é muito importante estabelecer as condições e conhecer o tipo de plano. Por isso, aconselhamos que estude os gestores de fundos e os planos que lhe oferecem. Em Grupo PIB Ibéria nós tratamos desse aconselhamento para algo tão importante como o futuro das suas poupanças. Procuramos a melhor opção para si plano de pensões entre a nossa rede de seguradoras, e sempre em função do seu perfil de risco.
Suspender um plano de pensões: a renúncia
O resgate do plano de pensões é geralmente produzido no momento da reforma do sistema de segurança social. Além disso, existem excepções que permitem suspender e retirar um plano de pensões:
- Morte: recebido pelo beneficiário designado ou, se não houver um beneficiário designado, pelos herdeiros.
- Desempregados de longa duração.
- Doenças: em casos como incapacidade permanente para o trabalho, dependência, doenças graves...
A parte contratante pode recuperar as contribuições efectuadas e a eventual rentabilidade gerada. Em dinheiro, pode ser obtido mês a mês (resgate sob a forma de uma anuidade) ou de uma só vez (amortização de capital).
Esperamos que os conceitos básicos deste produto de poupança generalizado se tenham tornado muito mais claros para si. Se quiser aprofundar ainda mais, convidamo-lo a consultar o nosso post sobre os conceitos técnicos. E, claro, se estiver a pensar em subscrevê-lo, não hesite em contactar-nos para que o possamos informar sobre as melhores opções para o seu perfil de poupança.
