Seguro de enfermidade para traballadores autónomos: por que podería ser a mellor forma de protexer os teus ingresos
Ser traballador autónomo ofrece moita liberdade, pero tamén implica asumir riscos que un empregado normalmente non enfrontaría. Un dos máis significativos destes é o que sucede cando unha enfermidade ou un accidente che impide continuar realizando as túas actividades profesionais.
Mentres os gastos persoais e profesionais seguen a acumularse cada mes, os ingresos poden reducirse significativamente durante a baixa por enfermidade. Neste contexto, ter un seguro de enfermidade para traballadores autónomos Pode marcar a diferenza entre manter a estabilidade económica e pasar por un período de gran incerteza.
Neste artigo explicamos como funciona este tipo de seguro, que cobertura ofrece e por que cada vez máis profesionais elixen protexer os seus ingresos fronte á incapacidade temporal.
Que é o seguro de baixa por enfermidade para traballadores autónomos?
O seguro de prestación por enfermidade, tamén coñecido como seguro de incapacidade temporal ou seguro ILT, está deseñado para compensar a perda de ingresos cando a persoa asegurada non pode traballar debido a unha enfermidade ou a un accidente.
Segundo os termos da póliza, o asegurador paga unha prestación diaria durante a duración da incapacidade temporal, axudando ao asegurado a cubrir tanto os gastos persoais como os custos derivados da súa actividade profesional.
Para moitas persoas traballadoras por conta propia, este seguro actúa como un complemento das prestacións da Seguridade Social, que ás veces poden resultar insuficientes para manter o mesmo nivel de ingresos.
Por que unha persoa traballadora por conta propia necesita esta protección?
Cando un empregado está de baixa por enfermidade, continúa a recibir unha parte significativa do seu salario e, en moitos casos, a empresa segue operando con normalidade.
Con todo, para unha persoa traballadora por conta propia, a situación adoita ser moi diferente.
En moitos sectores, parar o traballo significa non ter ingresos desde o primeiro día, mentres que os gastos seguintes continúan xerándose:
- aluguer de locais comerciais ou dunha oficina;
- financiamento en prazos;
- subministracións;
- sueldos do persoal;
- Contribucións á Seguridade Social;
- impostos e outros custos fixos.
Un período prolongado de ausencia pode afectar seriamente a viabilidade do negocio se non hai unha cobertura adecuada.
Que cobre o seguro de baixa por enfermidade?
Aínda que a cobertura pode variar segundo a aseguradora e a póliza contratada, este tipo de seguro adoita cubrir situacións como:
Unha enfermidade común
Cando unha enfermidade impide a unha persoa desempeñar as súas funcións profesionais durante un período determinado.
Accidente
Cobre tanto os accidentes que se producen no traballo como, en moitos casos, os accidentes na vida privada.
Hospitalización
Algunhas pólizas ofrecen unha compensación adicional cando a baixa por enfermidade implica hospitalización ou cirurxía.
Incapacidade temporal
A cobertura principal consiste no pago dunha suma diaria durante a duración do permiso por enfermidade do profesional, suxeita aos límites establecidos na póliza.
¿É suficiente a prestación da Seguridade Social?
Moitos profesionais cren que as prestacións estatais cubrirán todas as súas necesidades financeiras mentres están de baixa por enfermidade.
Con todo, a realidade adoita ser diferente.
A cantidade que recibe unha persoa traballadora por conta propia depende de varios factores, como a súa base de cotización e a causa da súa incapacidade; como resultado, en moitos casos pode ser inferior aos seus ingresos habituais.
Podes atopar toda a información máis recente sobre a prestación por incapacidade temporal no sitio web oficial de Seguridade Social
Por esta razón, moitas persoas deciden complementar esa protección cun seguro que lles permita manter unha maior estabilidade financeira.
Puntos a ter en conta antes de contratar un seguro
Non todas as pólizas de seguro de baixa por enfermidade ofrecen os mesmos beneficios.
Antes de contratar unha póliza, é aconsellable ter en conta aspectos como:
Compensación diaria
Debería ser suficiente para cubrir os gastos cotiáns e compensar a perda de ingresos.
O período de exceso
Este é o número de días que deben transcorrer desde o inicio da baixa por enfermidade ata que se inicien os pagos de compensación.
A duración máxima da cobertura
Cada póliza establece un número máximo de días polos que se abonará a compensación para cada período de baixa por enfermidade.
Escalas de compensación
Algunhas empresas empregan táboas estándar que establecen a duración do permiso por enfermidade, mentres que outras pagan unha compensación baseada na duración real certificada por un médico.
Buscar o consello dun corredor de seguros especialista permíteche comparar as diversas opcións dispoñibles no mercado e escoller a que mellor se adapte á túa actividade profesional particular.
Un exemplo práctico
Imaxinemos un deseñador gráfico autónomo que sofre unha lesión deportiva e non pode traballar durante dous meses.
Durante ese tempo, a cota de aluguer do estudio, as cotas de autónomos, os custos de software, o seguro, as taxas de contabilidade e outras despesas fixas seguen a chegar.
Se, ademais diso, deixas de atender aos teus clientes habituais, os teus ingresos poderían caer drásticamente.
Coa póliza de seguro de baixa por enfermidade axeitada, poderías recibir unha prestación diaria para axudarche a cubrir estes gastos mentres te recuperas, reducindo así o impacto financeiro da túa incapacidade temporal.
Protexe os teus ingresos para que poidas traballar con maior tranquilidade.
A saúde é un dos activos máis importantes para calquera profesional autónomo. Con todo, ninguén está inmunizado contra a enfermidade ou contra un accidente que o obrigue a deixar de traballar durante semanas ou mesmo meses.
A cobertura por enfermidade non impide que ocorra un acontecemento imprevisto, pero pode axudar a minimizar as súas consecuencias financeiras e ofrecer maior tranquilidade tanto ao empregado como á súa familia.
En PIB Group Iberia Analizamos as necesidades de cada cliente para atopar a solución de seguro que mellor protexa o seu negocio e os seus ingresos.
Se queres saber que opcións están dispoñibles para a túa situación específica, o noso equipo pode axudarche a comparar as diversas alternativas que se ofrecen.
En PIB Group Iberia dispoñemos dun equipo de expertos en seguros de coidados a longo prazo que están á súa disposición para ofrecerlle un asesoramento personalizado á hora de escoller a mellor póliza de seguro para vostede. Contacta connosco en PIB Group Iberia para obter consellos personalizados sen compromiso.
