[vc_row][vc_column][vc_column_text]
¿É un plan de pensións unha boa idea? ¿Compensa un plan de pensións? ¿É aconsellable? Como en case todo na vida, a resposta é á vez complexa e sinxela: depende. Tendo en conta o Pérda do poder adquisitivo das pensións e ante as incertas que afronta a nova xeración de contribuíntes, neste artigo analizamos as vantaxes e desvantaxes dun plan de pensións.
Antes de contratar un plan de pensións, é necesario comprender as vantaxes e desvantaxes deste produto de aforro. A planificación financeira é crucial, por iso en PIB Group Iberia sempre defendemos a asesoramento financeiro á hora de escoller o mellor plan para cada perfil e, sobre todo, a forma e o momento axeitados para a súa rescisión.
Ter toda a información axudarache a facer unha inversión intelixente no teu plan de pensións.
Vantaxes e desvantaxes dun plan de pensións
A continuación, botamos unha ollada máis detida ás características que debes coñecer deste produto de aforro para a xubilación.
Vantaxes do réxime de pensións
Beneficio fiscal no réxime de pensións
O plan de pensións é o único produto de aforro cuxas contribucións son deducibles da base impoñible do imposto sobre a renda. Noutras palabras, as contribucións anuais a este plan reducen a base impoñible do imposto sobre a renda na túa declaración, de xeito que pagas menos impostos.
Cómpre ter en conta que o límite das contribucións anuais (do 1 de xaneiro ao 31 de decembro de 2021) é de 2.000 €. Noutras palabras, só podes contribuír con esa cantidade ao teu plan de pensións cada ano. Para 2022 aprobouse unha redución a 1.500 €.
Imaxinemos que unha persoa que gaña 28.000 € ao ano decide facer a contribución máxima de 2.000 € ao ano ao seu plan de pensións. As autoridades fiscais gravarán 26.000 €. Por iso, para moitos aforradores, unha das principais vantaxes dos plans de pensións é o seu atractivo tratamento fiscal á hora de facer contribucións.
Produtos para diferentes perfís de investimento
Un dos principais erros é escoller o primeiro plan de pensións que che ofrecen. A razón é que hai moitas opcións dispoñibles e todo dependerá da túa situación e do teu perfil de investidor: se es máis conservador ou menos conservador.
Por esta razón, hai diferentes tipos de plans de pensións, tales como o Plan de Pensións Asegurado (PPA) nos que as inversións están garantidas baixo certas condicións. Se o perfil do aforrador é máis orientado ao risco, hai algúns plans de aforro que ofrecen rendementos fantásticos, pero, por outra banda, non están garantidos. Por iso sempre insistimos na necesidade de estar moi ben informado sobre o risco que hai que asumir.
Posibilidade de transferencia
O plan de pensións é transferible entre entidades, o que significa que podemos cambiar de compañía sen ter que rescatar o produto se non estamos satisfeitos co que nos ofrecen. Podes transferilo tantas veces como queiras, e non che poden cobrar impostos nin comisións.
Supervisado pola Dirección Xeral de Seguros e Plans de Pensións (DGSFP)
A Dirección Xeral de Seguros e Plans de Pensións (DGSFP), adscrita ao Ministerio de Asuntos Económicos e Transformación Dixital, é responsable da supervisión dos plans de pensións. Esta entidade dedícase a vixiar o correcto funcionamento do sector e a garantir unha protección adecuada para os aforadores a través dos plans de pensións.
Desvantaxes dun plan de pensións
Recuperación na xubilación e noutras circunstancias
Se buscas un produto de aforro que che permita acceder facilmente ao teu diñeiro, esquece os plans de pensións. Como indica o nome, este produto está deseñado para garantir o poder adquisitivo tras a xubilación, polo que non se pode rescatar en calquera momento. Estes son os casos cubertos pola lexislación:
- Xubilación
- Doenza grave
- Morte do participante
- Desemprego
- plan de reestruturación
En 2015 aprobáronse regulacións para ter en conta tamén o tempo transcorrido, de xeito que poidas comezar a recuperar o teu diñeiro 10 anos despois da primeira contribución.
Inversión limitada a 2.000 € en 2021 e a 1.500 € a partir de 2022.
Anteriormente permitíase unha achega anual de ata 8.000 €, pero actualmente un plan de pensións está limitado a 2.000 € ao ano en 2021 e, a partir de 2022, esta cantidade reducirase a 1.500 €.
Planifica coidadosamente o momento do rescate.
No momento do rescate, a contía gravarase como ganancia de capital na túa declaración do imposto sobre a renda. Noutras palabras, aínda que te beneficiaras de aforros fiscais no momento das contribucións, ao final terás que pagar impostos. Por iso continuamos insistindo na necesidade dun bo asesoramento para evitar que o rescate do noso plan de pensións se converta nun “martetazo fiscal”.
Agás a PPA, non é un produto garantido.
Os plans de pensións non son xeralmente produtos de aforro garantidos, o que significa que existe a posibilidade de perder diñeiro se non escolles as túas inversións con prudencia. Só o Plan de Pensións Asegurado (PPA) mencionado ofrece unha garantía en calquera das situacións descritas anteriormente, polo que sempre o recomendamos aos investidores máis conservadores.
Plan de pensións: si ou non?
Segundo o Observatorio Inverco, o 20% dos españois xa teñen un plan de pensións. Unha opción interesante que medrou xunto con o drama da Seguridade Social e das nosas pensións futuras. Moitas veces, detrás dun aforrador insatisfeito co seu plan de pensións hai un mal asesoramento inicial ou simplemente unha falta de información.
En PIB Group Iberia sempre subliñamos que este produto non é para todos, senón que se debe estudar a situación de cada persoa á hora de escoller o mellor produto de aforro.
En moitos casos, un plan de pensións é a solución ideal, pero sen dúbida non é a primeira opción que nos ofrecen. Na nosa correduría de seguros, temos un Departamento de Aforros que se especializa en asesorar sobre plans de pensións e produtos de aforro. Deste xeito, podes comparar os plans que ofrecen multitude de institucións connosco sen ter que ir de oficina en oficina e recibir os consellos financeiros que necesitas para tomar esta decisión sobre o teu diñeiro.
[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]
