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Um plano de pensões é bom, um plano de pensões é aconselhável e é aconselhável? Como a maioria das coisas na vida, a resposta é simultaneamente complexa e fácil: depende. Confrontado com a questão perda do poder de compra das pensões e as incógnitas com que se depara a nova geração de contribuintes, analisamos neste artigo as vantagens e desvantagens de um plano de pensões.
Antes de contratar um plano de previdência, é necessário conhecer os prós e contras desse produto de poupança. O planejamento financeiro é fundamental, por isso, no Grupo PIB Ibéria, sempre defendemos o aconselhamento financeiro na escolha do melhor plano para cada perfil e, principalmente, a forma e o momento certo para o seu resgate.
A posse de todas as informações ajudá-lo-á a fazer um investimento inteligente no seu plano de pensões.
Vantagens e desvantagens de um plano de pensões
De seguida, analisamos mais detalhadamente as caraterísticas que deve conhecer sobre este produto de poupança orientado para a reforma.
Vantagens do plano de pensões
Benefício fiscal no plano de pensões
O plano de pensões é o único produto de poupança cuja contribuição é dedutível na base tributável do IRS. Por outras palavras, as contribuições anuais para este plano reduzem a base tributável da declaração de IRS, pelo que o contribuinte paga menos impostos.
Deve ter em conta que o limite de contribuição anual (de 1 de janeiro a 31 de dezembro de 2021) é de 2.000 euros. Por outras palavras, em cada ano, só pode contribuir com esse montante para o seu plano de pensão. Para 2022, foi aprovada uma redução para 1 500 euros.
Imaginemos que uma pessoa que ganha 28.000 euros por ano decide efetuar a contribuição máxima de 2.000 euros por ano para o seu plano de pensão. Para o fisco, a pessoa será tributada em 26.000 euros. Por conseguinte, para muitos aforradores, uma das principais vantagens da poupança?reforma é a tributação atractiva das quotizações.
Produtos para diferentes perfis de investimento
Um dos principais erros é escolher o primeiro plano de pensões que lhe é proposto. A razão é que há uma multiplicidade de opções e tudo depende da sua situação e do seu perfil de investimento: se é mais conservador ou menos conservador.
Por esta razão, existem diferentes tipos de planos de pensões, como o Plano de Pensões Garantidas (PPA) em que os investimentos são garantidos em determinadas condições. Se o perfil do aforrador for mais orientado para o risco, existem alguns planos de poupança que proporcionam um rendimento fantástico, mas, por outro lado, não são garantidos. Por isso, sempre insistimos que é necessário estar muito bem informado sobre o risco a ser assumido.
Possibilidade de transferência
O plano de pensões é transferível entre entidades, ou seja, pode mudar de empresa sem ter de renunciar ao produto se não ficar convencido com o que lhe é proposto. Pode transferi-lo quantas vezes quiser e não lhe são cobradas taxas ou comissões.
Supervisionado pela Direção-Geral dos Seguros e Pensões (DGSFP)
A Direção-Geral de Seguros e Planos de Pensões (DGSFP), que depende do Ministério da Economia e da Transformação Digital, é responsável pela supervisão dos planos de pensões. Esta entidade dedica-se a monitorizar o bom funcionamento do sector e a garantir uma proteção adequada dos aforradores através dos planos de pensões.
Desvantagens de um plano de pensões
Recuperação sobre a reforma e outros pressupostos
Se procura um produto de poupança com o qual possa dispor facilmente do seu dinheiro, esqueça o plano de pensão. Como o próprio nome indica, este produto tem por objetivo garantir o poder de compra após a reforma, pelo que não pode ser retirado a qualquer momento. Estes são os pressupostos que constam da legislação:
- Reforma
- Doença grave
- Morte do participante
- Desemprego
- ERE
Em 2015, foi adotado um regulamento que também tem em conta o tempo decorrido, de modo a que possa começar a receber o seu dinheiro de volta 10 anos após a primeira contribuição.
Investimento limitado a 2.000 euros em 2021 e a 1.500 euros a partir de 2022.
Anteriormente, era permitida uma contribuição anual de até 8.000 euros, mas agora um plano de pensões está limitado a 2.000 euros por ano em 2021 e, a partir de 2022, desce para 1.500 euros.
Planear bem o momento do salvamento
No momento do resgate, o montante será tributado como rendimento do trabalho na declaração de rendimentos. Por outras palavras, embora tenha beneficiado da poupança fiscal no momento das contribuições, no final terá de pagar impostos. Por esta razão, continuamos a insistir na necessidade de um bom aconselhamento para evitar que o resgate do nosso plano de pensões se transforme numa “machadada fiscal” do Fisco.
Com exceção da PPP, não se trata de um produto garantido.
Os planos de pensões não são, regra geral, produtos de poupança garantida, ou seja, existe a possibilidade de perder dinheiro se não escolher onde investir. Só o já referido Plano de Pensões Seguro (PPA) o pode garantir em caso de qualquer um dos cenários acima referidos e, por isso, é aquele que recomendamos sempre a perfis mais conservadores.
Plano de pensões: Sim ou Não?
De acordo com o Observatório Inverco, 20 % dos espanhóis já têm um plano de pensões. Trata-se de uma opção interessante que tem crescido ao mesmo ritmo que o drama da Segurança Social e as nossas futuras pensões. Muitas vezes, a insatisfação de um aforrador insatisfeito com o seu plano de pensões deve-se a um mau aconselhamento inicial ou simplesmente a uma falta de informação.
O Grupo PIB Ibéria insiste sempre que este produto não é para todos, mas que a situação de cada pessoa deve ser estudada para escolher o melhor produto de poupança.
Em muitos casos, o Plano de Pensões torna-se a solução perfeita, mas não é certamente a primeira que nos é proposta. Na nossa agência de seguros, dispomos de um departamento de poupança especializado em aconselhamento sobre planos de pensões e produtos de poupança. Desta forma, pode comparar connosco os planos propostos por uma multiplicidade de instituições sem ter de ir de agência em agência e receber o aconselhamento financeiro de que necessita para tomar esta decisão sobre o seu dinheiro.
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