Com mais de 83 anos, a Espanha é o terceiro país do mundo com a maior esperança de vida. Só é ultrapassada pelo Japão e pela Suíça. Neste contexto, associado à incerteza das pensões, cada vez mais pessoas estão a considerar ter poupanças suplementares para a sua reforma ou para qualquer eventualidade imprevista.
Entre os planos mais populares e mais procurados estão os de Pensões (especialmente concebidos para o efeito) e os de Poupança (que também pode ser interessante). Mas qual dos dois é o melhor?
A melhor maneira de o saber é comparação das vantagens e desvantagens destes dois produtos. Como em tudo o resto, dependerá do seu caso particular.
Numa primeira análise, um plano de poupança é normalmente mais atrativo pela possibilidade de ter o dinheiro muito mais disponível e os Planos de Pensões pelas suas vantagens fiscais (redução da base tributável da declaração de rendimentos). Mas será que isso é o mais interessante no seu caso? Analisamos mais detalhadamente o que é melhor em cada caso: plano de pensões ou plano de poupança?
O que deve ser considerado no Plano de Poupança
Proporcionam uma liquidez de capital muito maior, garantem um rendimento (para muitos produtos) e os seus custos são geralmente mais moderados. Mas até que ponto são vantajosos para uma reforma tranquila? Estes são os pontos mais importantes a ter em conta antes de subscrever um:
Comparar todas as opções
Faça uma boa comparação dos juros garantidos oferecidos pelos bancos. É claro que não tem de se limitar às opções oferecidas pelo seu banco, investigue o que as seguradoras oferecem.
E comparar não os juros técnicos, mas os juros líquidos, líquidos de custos.
Escolha do investimento
Se tem conhecimentos financeiros, é interessante saber que pode tomar decisões de investimento. Por outras palavras, em vez de optar por produtos garantidos, pode optar por um produto ligado a um fundo.
Isto requer mais tempo, mas também tem vantagens se for bem gerido.
Estudar outros planos de poupança (SIALP e PIAS)
Mas, para além dos planos de poupança convencionais ou dos depósitos oferecidos pelos bancos, existem outros produtos de poupança e de reforma que podem ser subscritos através das companhias de seguros: SIALP e PIAS.
O Seguro individual de poupança a longo prazo (SIALP) são um serviço oferecido, neste caso, pelas companhias de seguros.
São designados por Planos de poupança 5 porque se o investimento for mantido durante 5 anos, é possível obter isenção de impostos para contribuições que não excedam 5.000 euros por ano, resgatando-o de uma só vez. Foi criado em 2015 e tem a vantagem de que as companhias de seguros devem garantir por lei 85% do capital contribuído.
Se desejar obter mais informações sobre a contratação de um plano SIALP, o Grupo PIB Ibéria explicar-lhe-á todas as opções.
A segunda opção é a Plano de Poupança Individual Sistemático (PIAS). Durante a contribuição, não há vantagens fiscais, mas há vantagens fiscais no momento da prestação, se a resgatar sob a forma de uma renda vitalícia. No momento da sua constituição, não terá de pagar imposto sobre a totalidade da prestação gerada. Por outras palavras, gera uma vantagem fiscal importante quando é resgatado (pelo menos 5 anos após a sua subscrição).
O que deve ser considerado no plano de pensões
Este plano foi concebido especificamente para a poupança a longo prazo. Mas o que tende a torná-lo uma escolha popular em relação ao plano de poupança convencional é o facto de encontrar incentivado fiscalmente.
De facto, é o único produto de poupança cuja é dedutível na base tributável do Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares., 8.000 por ano (REVISÃO janeiro de 2021: contribuição limitada a 2.000 euros por ano nos planos de pensão individuais).
Para além desta vantagem, proporcionam frequentemente bons rendimentos, o nível de risco pode ser escolhido e as comissões tendem a ser cada vez mais baixas.
Devido a estes benefícios, os planos de pensões são normalmente a primeira opção que nos vem à cabeça para complementar a nossa pensão de reforma pública. No entanto, no Grupo PIB Ibéria alertamos sempre para o facto de o Plano de Pensões não ser um produto para todos e oferecemos a possibilidade de compará-lo com as outras alternativas e outros produtos de poupança.
Deseja obter mais informações sobre a melhor opção para si? Não hesite em contactar a nossa equipa. Estudaremos estas possibilidades, bem como os produtos propostos pelas principais empresas.
