Continuamos com esta série de posts que iniciámos há algumas semanas... Nessa altura, falámos em termos gerais sobre com que os bancos ligam as hipotecas de forma segura e quais eram os principais erros que estavam a cometer, hoje vamos analisar esses produtos e os principais erros que estavam a cometer. como desfazer estas «amarras» impostas pelas instituições financeiras.
Legislação sobre vinculações «obrigatórias»
Já foram efectuadas várias consultas sobre estas questões na Direção-Geral de Seguros, que testemunham o que se considera ser “factos contrários às boas práticas e aos usos no domínio dos seguros privados”.
De facto, em 2014, foi aprovada no Parlamento Europeu uma diretiva comunitária conhecida como «Diretiva hipotecária», que proíbe as cláusulas abusivas nos contratos de produtos financeiros, incluindo a obrigação de associar o seguro ao banco aquando da assinatura do contrato de hipoteca.
O problema é que a sua transposição para a legislação espanhola está a demorar muito tempo, devido aos múltiplos interesses bancários nesta matéria.
NOVO (JUNHO-2019): esta prática abusiva deixou de existir. Nos novos créditos hipotecários, já não nos podem dar um bónus quando contratamos um seguro com eles, dando-nos verdadeira liberdade de escolha do fornecedor que mais gostamos.
Seguro de habitação
Já vimos que esta apólice se destinava a garantir ao banco o reembolso do empréstimo concedido, mesmo em caso de perda grave da habitação.
Legalmente, o cliente não é obrigado a A obrigação do banco de subscrever este seguro é, de qualquer modo, uma obrigação contratual.
Seguro de vida
Normalmente, cobre apenas a morte do segurado, pelo que serve de garantia para o banco de que, se acontecer algum infortúnio ao mutuário, o dinheiro que este emprestou ser-lhe-á devolvido.
Neste caso, aplica-se o mesmo que no caso do seguro de habitação: legalmente, o cliente bancário não é obrigado a subscrever um seguro deste tipo; apenas pode ser imposto contratualmente.
Como é que podemos livrar-nos destas «amarras»?
Vejamos as duas etapas essenciais para podermos melhorar as nossas condições actuais:
Verificar a escritura de hipoteca
Devemos procurar a cláusula onde se indica a taxa de juro aplicável à hipoteca. Deve aparecer como o facto de ter estes seguros subscritos com a entidade baixa a taxa. Duas coisas podem acontecer:
- Se não disser nada: é tão fácil como cancelar a data de expiração e optar por uma opção que lhe seja mais conveniente.
- Isto diz que 0,_% é adicionado à taxa aplicável à sua hipoteca. Passamos então à segunda coisa a fazer.
Calcular o custo de outros seguros de habitação e de vida
Temos de verificar se o que o banco nos está a cobrar está de acordo com o preço de mercado. O mesmo se aplica à questão de saber se as garantias que temos são as que precisamos. A prática que verificámos é mesmo um seguro de habitação sem a cobertura ou um seguro de vida sem a cobertura de invalidez.
Temos de verificar se:
- Com as poupanças nos custos do seguro,
- Melhoria da cobertura da apólice (por exemplo: melhor seguro de habitação, um mediador para o defender em caso de sinistro ou inclusão da cobertura de invalidez no seguro de vida), e
- Apesar do aumento do custo das prestações mensais do crédito hipotecário
Contacte-nos em compensa a alteração dos nossos seguros A Comissão decidiu que estes devem ser geridos por um corretor.
Deixamos-vos novamente a calculadora que pode utilizar para ver se vale a pena ou não no seu caso particular.
Já foram efectuados estudos independentes que corroboram que o os seguros de vida são muito mais caros no banco. do que noutras empresas independentes.
Em Moné Seguros e investimentos Verificaremos como, em mais de 90% de ocasiões, compensa.
