No dia a dia, encontramos muitos clientes que, quando chegam à idade da reforma, nos dizem que gostariam de ter tratado deste assunto mais cedo. Hoje, vamos ver quando é aconselhável começar e como escolher o produto certo para si.
Quanto mais cedo pouparmos, melhor para a reforma
Planeamento financeiro para a nossa reforma não se pode deixar de o fazer até aos 55-60 anos de idade., A razão para isso é que não seremos capazes de gerar rentabilidade suficiente para viver com ela no futuro, especialmente sabendo que as pensões públicas aumentam 0,25% anualmente e, provavelmente, com as reformas que estão para vir, não irão propriamente melhorar. Devemos pensar em poupar o mais cedo possível, mesmo que em pequenas quantias.
Eis um exemplo200 € que poupamos hoje, em 30 anos a juros anuais de 4%, são aproximadamente 650 €. Ou seja: o que colocamos agora no nosso seguro de poupança, seja ele um PIAS, um plano de pensões, etc., triplica em 30 anos. Isto é possível porque o rendimento do primeiro ano acumula-se, e no ano seguinte o rendimento gerado faz com que haja mais juros.
É o que se chama de juros compostos, o famoso efeito do “bola de neve”.”juros implica mais juros.
No entanto, é preciso estar bem aconselhado para não cometer um erro na forma como o faz. Nem todos os produtos existentes devem ser oferecidos a toda a gente (nós pensamos assim, aprendemos da pior maneira). Eis um exemplo.
Perfil de risco e horizonte temporal
É necessário ser claro sobre o chamado “perfil de risco”O objetivo é evitar que uma pessoa arrisque mais com o seu dinheiro do que realmente deseja. É por isso que é preciso ter cuidado com as campanhas de final de ano nos planos de pensões.
Do mesmo modo, o «horizonte temporal» das nossas poupanças ou do nosso investimento, que é o tempo em que queremos recuperar o nosso investimento ou somos obrigados a manter o produto sem o resgatar, é uma questão muito importante a avaliar.
Vejamos um exemplo: um casal jovem, com um rendimento médio, não deve provavelmente subscrever um plano de pensões, porque vai perder a disponibilidade desse dinheiro durante pelo menos 10 anos e, em caso de qualquer imprevisto ou desejo de comprar um carro, uma casa, etc., vai precisar desse dinheiro. Por conseguinte, é totalmente incoerente que, ao contrair um empréstimo hipotecário, sejamos obrigados a subscrever um plano de pensões para melhorar a taxa de juro...
Estamos à sua disposição para o aconselhar sobre a melhor opção de poupança, em função da sua situação familiar e profissional. Quer se trate de um produto de rendimento garantido, sem risco, ou de outro com opções de rendimento misto e variável. Neste post, explicámos como o o seguro de poupança é uma óptima forma de canalizar essas poupanças.
A diferença entre poupança e investimento
Não só isso, mas também acreditamos que é importante distinguir entre o que é considerado poupança e o que é considerado investimento:
- Poupança: contribuições periódicas para um produto de poupança futuro, em que estas contribuições são capitalizadas e geram juros. Trata-se de um plano de pensões, PIAS, SIALP ou, basicamente, de um plano de poupança.
- Investimento: quando já existe capital acumulado, decidir o que fazer com esse dinheiro. Os fundos de investimento, os produtos associados a unidades de participação e os depósitos são exemplos de investimentos.
Ao mesmo tempo, é importante saber que, nos produtos não garantidos, é preferível (para não correr maiores riscos) não contribuir com todo o dinheiro de uma só vez.
Porquê? Muito simplesmente: se investir, por exemplo, 50 000 euros num fundo de investimento e escolher um momento em que os seus activos estão muito valorizados, este investimento só pode provavelmente descer, resultando em perdas; por outro lado, se investir 25 000 euros agora e 25 000 euros daqui a 6 meses, evita acumular o risco num determinado momento. Com as contribuições regulares, evitamos completamente o chamado “risco de entrada”.
Se deseja obter bons conselhos, contacte-nos. Com mais de 20 companhias de seguros e uma grande diversidade de produtos, encontraremos o que melhor se adapta às suas necessidades. Quer se trate de um plano de pensão ou de um dos nossos produtos de poupança com mais liquidez.
