7 erros ao contratar seguro de saúde (e como evitá-los)

Ao contratar um seguro de habitação, é fácil cometer alguns erros que podem deixar a sua casa desprotegida ou fazê-lo pagar a mais. Um seguro de casa adequado protege o seu património e a sua tranquilidade, mas certas decisões erradas ao escolher uma apólice podem sair muito caras quando ocorre um sinistro. De seguida, analisamos 7 erros comuns ao contratar seguros de habitação em Espanha e como evitá-los para que conte com a cobertura correta desde o primeiro dia.

Erro 1: Não calcular corretamente o valor de continente e conteúdo

Uma das falhas mais comuns é segurar a habitação por um valor incorreto, seja por baixo ou por cima do devido. No seguro de lar, distinguimos entre continente e conteúdo:

Continente é o valor da estrutura do edifício (paredes, tetos, instalações fixas). Deve ser garantido pelo custo de reconstrução, não pelo valor de mercado do imóvel.

Conteúdo são os bens dentro do lar (mobiliário, eletrodomésticos, vestuário, joias, etc.). Assegura-se pelo valor de substituição a novo desses objetos.

Se declararmos montantes inferiores aos reais, caímos em sub-seguro: a indemnização num sinistro será reduzida proporcionalmente e talvez não cubra todo o dano. Pelo contrário, segurar montantes muito acima do valor real gera sobreseguro, o que significa pagar um prémio mais elevado sem receber uma compensação adicional em caso de sinistro. Para evitar este erro, calcule cuidadosamente o valor de reconstrução da sua casa e faça um inventário dos seus principais pertences. Ajuste os montantes segurados periodicamente (por exemplo, se comprar móveis ou aparelhos caros novos) para manter a sua apólice atualizada.

Erro 2: Escolher a apólice apenas pelo preço mais baixo

É tentador contratar o seguro multirriscos mais barato que encontrar, mas essa escolha pode deixá-lo desprotegido em coberturas essenciais. Um prémio muito baixo geralmente implica coberturas limitadas ou franquias (dedutíveis) elevadas que, a longo prazo, fazem com que o seguro não seja tão económico. Por exemplo, algumas apólices baratas excluem riscos importantes ou fixam indemnizações máximas muito baixas. Antes de se decidir, compare não só o preço, mas também o que cada apólice inclui. Reveja as coberturas, os limites e as condições para garantir que obtém uma boa relação qualidade-preço e a proteção de que necessita.

Outro erro comum é não comparar opções e aceitar o seguro proposto pelo banco ao assinar a hipoteca sem avaliá-lo face a outras seguradoras. Muitas entidades oferecem reduzir um pouco o juro da hipoteca se contratar com elas o seguro multirriscos, mas segundo a UCO isto pode sair caro: uma apólice multirriscos-habitação associada ao banco pode custar muito mais do que uma com coberturas idênticas contratada por sua conta. Lembre-se que, por lei, o banco não pode obrigá-lo a contratar o seguro com a sua companhia; apenas exige que a habitação esteja segurada, mas é livre de escolher a seguradora que preferir. Por isso, compare as ofertas do mercado e não se fique apenas pela primeira opção. Uma poupança inicial no prémio ou na hipoteca poderá significar pagar a mais a longo prazo se a apólice não for adequada.

Como evitar: analise as suas necessidades específicas e solicite várias cotações. Verifique as coberturas incluídas, os capitais seguros, as exclusões e os serviços adicionais de cada oferta, a par do preço. Desta forma, poderá escolher um seguro equilibrado, com um custo razoável, mas sem surpresas em caso de sinistro.

Erro 3: Não rever as coberturas específicas de que necessita

Cada casa é diferente e, por isso, os seus riscos seguráveis também o são. Um erro frequente é contratar um seguro de habitação standard pensando que todos cobrem o mesmo, sem verificar se a apólice inclui as coberturas específicas importantes para a sua casa. Por exemplo, cobre os danos por água como infiltrações, fugas ou inundações? Inclui a quebra de vidros e vitrocerâmica? Protege contra roubo tanto no interior da casa como assaltos fora de casa (por exemplo, o roubo da carteira na rua)? Traz cobertura de responsabilidade civil suficiente pelos danos que involuntariamente possa causar a terceiros (ex: uma fuga de água que inunde o vizinho)?

Se tem uma vivenda com jardim, as instalações exteriores, piscinas ou danos por fenómenos atmosféricos estão cobertos? Se guarda objetos de valor especial (joias, arte, coleções), é necessário declará-los especificamente? Todas estas questões variam consoante a apólice e a seguradora. Não reverestas coberturas pode deixar falhas de proteção importantes. A forma de evitar isto é analisar as necessidades da sua habitação antes de contratar: por exemplo, num andar alto pode ser fundamental a cobertura de danos por água, enquanto numa casa isolada talvez se preocupe mais com o roubo ou danos de tempestades. Leia o condicionado ou a ficha de produto para confirmar que a apólice cobre esses riscos relevantes; caso contrário, procure outra que o faça ou adicione coberturas opcionais necessárias. Contratar cegamente uma apólice básica sem a adaptar ao seu caso pode significar pagar por um seguro que não cobre quando realmente precisa dele.

Erro 4: Não ler as letras pequenas nem entender as exclusões

Assinar um contrato sem ler as suas condições é um erro clássico que pode custar caro. As apólices de seguro de habitação incluem sempre uma secção de exclusões, ou seja, situações que não estão cobertas pela apólice. Se não as conhecermos, podemos ter surpresas desagradáveis quando ocorrer um sinistro. Por exemplo, algumas seguradoras não cobrem os danos causados pela água se a avaria se dever à falta de manutenção (canos muito velhos e ferrugentos, por exemplo). Outras excluem certos fenómenos naturais (como as inundações numa zona inundável, se não tiver sido contratado um suplemento), os danos causados por conflitos ou actos de vandalismo em motins, etc. Os limites também são comuns: a sua apólice pode cobrir jóias ou objectos de valor especial apenas até um determinado montante, se não os tiver declarado individualmente. A responsabilidade civil pode ter sublimites (por exemplo, uma cobertura diferente se os danos forem causados por um animal de estimação, ou limites para danos causados a terceiros numa casa de férias, etc.). Todas estas particularidades constam geralmente das letras pequenas.

Como evitar: dedique tempo a ler as condições gerais e particulares da apólice, ou, pelo menos, as secções de coberturas, exclusões e limites. Se a linguagem seguradora lhe for complexa, pede ao teu corredor para te esclarecer os pontos importantes. Perceber bem o que o seu seguro de saúde cobre e o que não cobre permitirá que não tenha surpresas e, se algo lhe parecer insuficiente, contrate coberturas adicionais ou procure outra apólice antes que o problema ocorra. Lembre-se: o mais importante de um seguro é muitas vezes saber em que casos ele não o vai cobrir, para poder tomar precauções ou complementos necessários.

Erro 5: Ignorar a franquia (dedutível) aplicada na apólice

A franquia é a quantia em dinheiro que, em caso de sinistro, terá de pagar antes que o seguro cubra o resto. Por exemplo, se tiver uma franquia de 300€ e sofrer um dano avaliado em 1.000€, os primeiros 300€ são pagos por si e a seguradora cobrirá os 700€ restantes. Muitas vezes, ao comparar preços, ignoramos se a apólice tem franquia e de quanto. Um seguro pode ser barato porque aplica uma franquia alta; isto significa que perante danos pequenos ou moderados não receberá indemnização porque não ultrapassam essa franquia. Se escolher uma franquia muito elevada para baratear o prémio, poderá acabar por pagar a maioria dos incidentes menores.

Como evitá-lo: verifique sempre se a oferta de seguro inclui algum tipo de franquia.

Erro 6: Não atualizar a apólice com o tempo nem informar alterações

A sua situação e habitação mudam com os anos, e o seguro deve refletir essas mudanças. Um erro comum é contratar a apólice e depois esquecer-se dela, sem a ajustar quando ocorrem modificações importantes. Se realizou obras relevantes, sobretudo em instalações elétricas, de canalização ou estruturais, deve comunicá-las à seguradora. A melhoria das instalações pode reduzir o risco de sinistros (por exemplo, menos possibilidades de curto-circuitos ou fugas de água após renovar sistemas antigos) e até poderá reduzir o seu prémio de seguro. Mas se a companhia não souber da obra, continuará a avaliar o risco como antes.

É igualmente crucial atualizar o seguro se adquirir novos bens de valor (por exemplo, eletrónicos caros, joias, arte) para que fiquem cobertos adequadamente e não incorra em subseguro de conteúdo. Da mesma forma, notifique se o uso da habitação mudar: não é o mesmo que uma habitação principal e uma segunda residência (o risco varia), ou se passar de viver nela para a arrendar a terceiros (deve informar, pois algumas coberturas e responsabilidades mudam numa casa arrendada). Muitas pessoas mantêm a mesma apólice durante anos, apesar de terem mudado de casa, ampliado a família ou alterado condições, resultando em coberturas desatualizadas.

Como evitar: reveja a sua apólice pelo menos uma vez por ano e, especialmente, perante qualquer alteração significativa. Leia novamente as coberturas e os valores segurados e pense se continuam a ajustar-se à sua realidade. Se fez melhorias, informe para que constem. Se o valor dos seus bens aumentou, ajuste o valor do conteúdo. Manter o seguro atualizado garante que, em caso de sinistro, receberá a indemnização necessária e não haverá surpresas por ficar aquém.

Erro 7: Não aproveitar aconselhamento profissional nem valorizar serviços adicionais

Contratar seguros por conta própria, sem aconselhamento, pode levar-lhe a escolher coberturas inadequadas ou mesmo duplicadas. Muitas pessoas desconhecem os detalhes técnicos e podem enganar-se ao estimar o que a sua casa necessita. Não contar com um corretor ou consultor de seguros é um erro se não tiver claro como funcionam as apólices, pois um profissional irá ajudá-lo a identificar os seus riscos específicos e a comparar diferentes ofertas de forma imparcial. Um mediador experiente saberá, por exemplo, que coberturas convém reforçar de acordo com o seu caso, que seguradora tem melhor reputação a atender sinistros (nem todas respondem da mesma forma), ou como conseguir descontos aproveitando promoções ou apólices combinadas. Apoiar-se num especialista garante-lhe uma apólice adaptada à sua situação real, evitando pagar por coberturas desnecessárias ou ficar aquém no que é importante.

Por outro lado, ao focarmos apenas nas coberturas e no preço, por vezes ignoramos os serviços adicionais que a apólice oferece. Atualmente, muitas seguradoras incluem assistências e coberturas extra muito úteis: por exemplo, serviço de assistência 24 horas para emergências no lar, envio de um serralheiro urgente se se esquecer das chaves, reparações de eletrodomésticos, aconselhamento jurídico telefónico, cobertura para animais de estimação, entre outros. Este valor acrescentado faz a diferença na experiência do cliente, mas é geralmente ignorado se um não se informar bem. Valorize estes serviços extra, pois podem poupar-lhe tempo e dinheiro quando ocorrem imprevistos domésticos.

Como evitar: procure aconselhamento de profissionais de confiança (por exemplo, os corretores de seguros do PIB Group Iberia) que o possam orientar na contratação. Eles explicarão de forma clara as opções, condições e serviços de cada apólice, ajudando-o a escolher a melhor. Além disso, não hesite em perguntar sobre os serviços incluídos: saber que o seu seguro lhe presta assistência a qualquer momento ou uma gestão de sinistros eficaz é tão importante como o preço. Um especialista poderá destacar esses benefícios adicionais que, por vezes, não vemos nas letras pequenas e que trazem muita tranquilidade no dia a dia.

Conclusão: contrate o seu seguro de saúde com confiança

Evitar estes erros ao contratar um seguro-habitação permitir-lhe-á desfrutar da sua casa com a tranquilidade de estar bem protegido perante o inesperado. Dedique tempo a comparar coberturas, a ler as condições e a apoiar-se em especialistas; assim obterá uma apólice feita à medida, com boa cobertura e prémio ajustado ao seu orçamento. Na PIB Group Iberia contamos com uma equipa especialista em seguros-habitação disposta a assessorá-lo pessoalmente na escolha do melhor seguro para a sua casa. Contacte-nos no Grupo PIB Ibéria para obter aconselhamento personalizado sem compromisso. Teremos todo o gosto em ajudá-lo a encontrar a solução ideal para que possa segurar a sua habitação com total confiança.