A maioria dos clientes que subscrevem um plano de pensões fazem-no com a intenção de poupar e poder aceder a esse dinheiro quando se reformarem. Como já deve saber, este produto implica efetuar contribuições regulares para obter um determinado rendimento do dinheiro investido, bem como vantagens fiscais.
Como consultores de poupança e investimento, acreditamos que este é um bom mecanismo de poupança a longo prazo, apesar de existe um grande desconhecimento sobre a forma de resgatar um plano de pensões e quando for possível fazê-lo.
O que é a renúncia a um plano de pensões?
Caso não tenha ficado claro para si, quando falamos de retirada de um plano de pensões estamos a referir-nos a recuperar o dinheiro que tem estado a poupar ao longo dos anos.
Este montante pode ser recuperado de diferentes formas, consoante a situação pessoal e fiscal de cada um. Mas se quiser minimizar o impacto fiscal e maximizar o rendimento das suas poupanças, é importante que conheça todas as opções disponíveis.
Quando é que um plano de pensões pode ser retirado?
Então, como é que se pode retirar um plano de pensões? A forma mais comum é fazê-lo no momento da sua reforma.
No entanto, existem também outras circunstâncias excepcionais em que pode aceder a estas poupanças.
Em que casos é que um plano de pensões pode ser retirado?
Para além da reforma, pode retirar-se do seu plano de pensões em qualquer um destes casos:
- Desemprego de longa duração
- Incapacidade permanente para o trabalho
- Dependência grave ou elevada
- Morte
Se se encontrar numa destas situações, terá de planear corretamente o seu salvamento para evitar surpresas desagradáveis.
Além disso, desde 2018, foi criado um novo cenário de liquidez, o que significa que, a partir de janeiro de 2025, será possível recuperar a parte do plano de pensões cuja contribuição tenha sido paga há mais de 10 anos.
É obrigatório retirar-se de um plano de pensões quando se reforma?
Em todo o caso, mesmo que seja possível, deve saber que não é obrigatório retirar-se de um plano de pensões no momento da reforma.
De facto, em muitos casos, pode ser mais vantajoso adiar o resgate para reduzir o impacto fiscal. Algumas pessoas, por exemplo, decidem legar o seu plano de pensões aos seus herdeiros em caso de morte.
Quanto é que tenho de pagar ao fisco para rescindir um plano de pensões?
O montante que terá de pagar às autoridades fiscais para renunciar ao seu plano de pensões depende de vários factores, nomeadamente
- Como decidir resgatá-lo: capital, rendimento ou misto.
- O seu rendimento tributável no ano do resgate.
Como dissemos, o melhor que pode fazer antes de o resgatar é planear cuidadosamente, de preferência com um consultor como Grupo PIB Ibéria. Estudando as suas necessidades e a sua situação financeira, podemos evitar que tenha de pagar mais impostos do que o necessário.
Uma vez que aumenta o seu rendimento, é importante saber quando o deve resgatar. Eis algumas dicas sobre como o fazer.
Erros na retirada do nosso plano de pensão
Em Espanha, existe uma enorme falta de conhecimento sobre como resgatar um plano de pensões, mas porquê exatamente? Bem, entre outras razões, deve-se à baixa cultura financeira do nosso país e à procura constante de lucros a curto prazo, bem como à falta de aconselhamento por parte dos bancos.
Quando chegar a altura de nos reformarmos e decidirmos retirar-nos do nosso plano de pensões, todos nós queremos pagar o menos possível ao fisco. A maioria dos clientes sabe que a contribuição é dedutível nos impostos, mas não sabe como recuperar o investimento.
Por outro lado, existe uma perceção generalizada de que estes esquemas são uma “fraude” que leva à perda de dinheiro porque, quando se vai buscá-lo, este já foi reduzido para metade. Nada poderia estar mais longe da verdade: se isto lhe aconteceu, é porque não foi ajudado a fazer as coisas corretamente.
De facto, é o melhor produto para as pessoas com rendimentos elevados obterem benefícios fiscais. Por exemplo, se o seu rendimento anual for de cerca de 70 000 euros e contribuir com 5 000 euros para o seu plano de pensão, poderá evitar pagar até 2 250 euros ao Tesouro na sua declaração de impostos do ano seguinte - é muito dinheiro!
Qual é, então, o maior erro que podemos cometer quando se trata de retirar um plano de pensões? É claro: O que não devemos fazer, em circunstância alguma, é resgatar todo o dinheiro de uma só vez., O regime de pensões, ou seja, de uma só vez, no momento da reforma.
O motivo? Se recuperarmos um montante elevado desse plano, esse montante será adicionado ao nosso rendimento desse ano, pelo que teremos de pagar muito mais impostos. escalão final do imposto sobre o rendimento das pessoas singulares!
Aconselhamento sobre a melhor forma de recuperar o seu plano de pensões
Então, como é que posso retirar um plano de pensões para pagar menos ao fisco? É possível?
Claro que pode! Vamos dar-lhe algumas dicas sobre como pagar menos impostos quando levantar o seu plano de pensões:
- Para começar, é geralmente aconselhável não retirar a pensão no mesmo ano em que se reforma. O último salário tende a ser mais elevado do que o montante da pensão. É por isso que, para partir de uma base tributável mais baixa, é aconselhável planear o resgate um ano após a reforma.
- Por outro lado, é aconselhável tirar partido da isenção 40% para as contribuições anteriores a 2007. Se efectuou contribuições antes de 31 de dezembro de 2006, tem uma grande vantagem fiscal: a redução das suas contribuições para o 40%. No entanto, o período é limitado a 2 anos. O ideal é resgatar a parte bonificada mais cedo com esta isenção para tirar partido desta vantagem, mas tendo o cuidado de não passar para uma fração demasiado pesada.
- O melhor a fazer é optar pelo chamado “resgate misto”. Isto significa recuperar uma parte sob a forma de capital para beneficiar da redução 40% e o resto sob a forma de rendimento, ou seja, pouco a pouco.
Se, por outro lado, fizesse um resgate total, passaria automaticamente para o escalão mais elevado do imposto sobre o rendimento das pessoas singulares, tal como referido anteriormente. Estaria a pagar mais do que o 40% em impostos sobre uma grande parte do seu plano de pensões.
Conclusões sobre a renúncia a um plano de pensões
Desde que criámos o nosso Departamento de Poupança e Investimento, São cada vez mais as pessoas que confiam no PIB Group Iberia para a recuperação do seu plano de pensões. Há muitos clientes que, mesmo possuindo entre 300 000 e 500 000 euros, não sentem que o seu banco se preocupe em aconselhá-los sobre o que é melhor para eles.
A nossa filosofia é oferecer-lhe um tratamento diferenciado, Para que possa realmente compreender por que razão o aconselhamos a fazê-lo. Afinal, o dinheiro é seu e precisa de compreender todos os passos que vai dar para o recuperar. Afinal de contas, o dinheiro é seu e precisa de compreender todos os passos que vai dar para o recuperar. Está pronto para contactar-nos?
