Quais seguros são necessários para uma obra de construção? Guia completo para promotores, construtores e autoconstrutores

Uma obra de construção envolve muito mais do que erguer um edifício. Desde o início dos trabalhos até a entrega final, podem ocorrer acidentes, incêndios, danos causados por fenômenos meteorológicos, roubos, danos em prédios vizinhos ou defeitos construtivos capazes de gerar grandes perdas econômicas.

Por isso, escolher corretamente os seguros para uma obra de construção É uma decisão fundamental para proteger tanto a inversão quanto as empresas e profissionais que participam do projeto.

Mas quais seguros são necessários contratar? São todos obrigatórios? Necessita o mesmo tipo de coberturas um promotor de construção que uma empresa construtora ou uma pessoa que está construindo a sua própria casa?

A resposta depende das características de cada projeto. Nesta guia, revisamos os principais seguros relacionados a uma obra e explicamos qual função cada um desempenha.

Por que é importante assegurar adequadamente uma obra?

Uma construção concentra numerosos riscos num único local.

Durante meses, trabalhadores, empresas subcontratadas, maquinário pesado, instalações temporárias e rialmateriais de elevado valor podem coexistir. Ao mesmo tempo, os trabalhos podem afetar residências, veículos, instalações ou infraestruturas situadas em torno da obra.

Imagine que uma forte tempestade cause danos em uma parte da estrutura que estava sendo executada. Ou que durante uma escavação, uma conduta subterrânea seja acidentalmente danificada. Também pode acontecer que um incêndio destrua rialmateriais armazenados ou que danos sejam causados no imóvel situado junto à obra.

Qualquer uma dessas situações pode representar um custo considerável.

Uma adequada gestão de riscos permite identificar estes riscos antes de iniciar os trabalhos e determinar quais coberturas são necessárias em função do projeto.

Que seguros são necessários para uma obra de construção?

Não existe um único seguro que cubra todos os riscos relacionados a uma construção.

O habitual é combinar diferentes polissas que protejam a obra, as responsabilidades dos seus intervenientes e determinados riscos posteriores à sua conclusão.

Esses são alguns dos seguros mais importantes.

Seguro Todo Risco Construção (TRC)

O Seguro Todo Riesgo Construção, também conhecido como TRC, é uma das principais ferramentas para proteger uma obra enquanto esta está sendo executada.

A sua finalidade é cobrir, dentro dos limites estabelecidos na apólice, os danos rialmateriais acidentais e imprevistos que a própria obra possa sofrer durante o período de construção.

Dependendo das condições contratadas, você pode oferecer proteção contra situações como:

• incêndios e explosões;
• fenômenos meteorológicos;
• danos causados pela água;
• roubo;
• vandalismo;
• erros durante a execução;
• danos acidentais em materiais rialtêxteis;
• danos específicos em instalações ou equipamentos utilizados no projeto.

A cobertura específica dependerá sempre das condições de cada apólice, pelo que é especialmente importante rever exclusões, franquias, limites e extensões.

O TRC geralmente é contratado antes do início dos trabalhos e deve ser mantido até a conclusão da obra, de acordo com as condições estabelecidas.

Seguro de responsabilidade civil para construção

O que acontece se durante uma obra ocorrem danos a um terceiro?

Pensemos, por exemplo, na queda acidental de rialtroncos sobre um veículo estacionado, nos danos causados a um edifício vizinho ou na ruptura de uma tubulação durante uma escavação.

Nessas situações, pode surgir uma reclamação de responsabilidade civil.

O Seguro de responsabilidade civil para construção Tem como objetivo proteger o segurado contra as consequências econômicas de reclamações de terceiros decorrentes de danos pessoais ou rialmateriais cuja responsabilidade lhe seja imputável e esteja prevista na apólice.

Através da garantia de Responsabilidade Civil Patronal, são cobertas as reclamações decorrentes de acidentes de trabalho sofridos pelos empregados (trata-se da principal fonte de reclamação no risco de construção).

Promotores, construtores, contratados e outros profissionais podem necessitar de coberturas diferentes, dependendo da sua atividade e da sua participação no projeto.

Por isso, é importante verificar quem está registrado como segurado e quais atividades e responsabilidades realmente estão cobertas.

Seguro decenal

O seguro de dez anos entra em jogo uma vez terminada a construção e responde a uma lógica diferente da Todo Riesgo Construção.

O Lei 38/1999, A Lei de Ordenamento da Construção estabelece um sistema de garantias contra determinados danos rialmateriais causados por defeitos ou vício de construção.

A garantia de dez anos se refere a danos rialmateriais causados por defeitos ou vício que tenham origem ou afetem elementos estruturais como fundação, suportes, vigas, forjados ou muros de carga, comprometendo diretamente a resistência mecânica e a estabilidade do edifício.

Nos casos previstos legalmente, esta garantia é assegurada mediante o seguro decenal correspondente.

É importante analisar cada projeto, pois existem particularidades e exceções, especialmente em determinados casos de autopromocionais de imóveis.

Seguro de Acidentes Convenio

As empresas construtoras também devem prestar especial atenção às obrigações decorrentes do acordo coletivo aplicável.

O Convenio Geral do Setor da Construção prevê indenizações em determinados casos de morte ou incapacidade decorrentes de acidentes de trabalho ou doenças profissionais.

O seguro de acidentes de trabalho coletivo permite que as empresas cubram as obrigações financeiras seguráveis correspondentes, de acordo com o acordo aplicável e as condições contratadas.

Antes de contratá-lo, é fundamental verificar os valores exigidos e mantê-los atualizados quando houver alterações no acordo.

Seguro de máquinas e equipamentos

Escavadeiras, guindastes, plataformas elevadoras, equipamentos de construção e outras máquinas podem representar investimentos significativos para uma empresa de construção.

Além de seu valor econômico, uma avaria ou um dano grave podem causar atrasos e afetar o desenvolvimento dos trabalhos.

Dependendo do tipo de maquinário e da modalidade contratada, podem ser assegurados determinados danos acidentais, incêndios, roubos ou outros riscos.

Neste ponto, torna-se fundamental analisar qual a maquinaria própria, qual é alugada e quais as responsabilidades de cada parte.

Seguro de caução

Em determinados projetos, especialmente em contratos públicos ou grandes projetos privados, pode ser necessário apresentar garantias para responder pelo cumprimento de determinadas obrigações contratuais.

Além disso, a Lei 38/1999, de Ordenamento da Edificação, estabelece a obrigação do promotor da obra de garantir a devolução das quantias depositadas a título de caução, mais os juros legais, mediante um contrato de seguro de caução.

O Seguro de garantia Pode ser utilizado como instrumento para garantir a um terceiro determinadas obrigações do tomador dentro das condições pactuadas.

Para as empresas construtoras, pode representar uma alternativa a certas garantias bancárias, dependendo da operação e dos requisitos do beneficiário.

Seguro TRC e seguro decenal: são a mesma coisa?

Não. Embora ambos estejam relacionados à construção, respondem a riscos e momentos diferentes.

O Todo Riesgo Construção Protetores de base contra determinados danos que ocorrem enquanto a obra está sendo executada.

O seguro de dez anos, Por sua parte, está relacionado com determinados danos estruturais que surgem após a conclusão da construção e mantém a garantia correspondente durante dez anos.

Por exemplo, se um incêndio acidental causar danos durante a execução de uma obra, o exame de cobertura seria realizado principalmente dentro do TRC e das demais apólices existentes.

Se anos depois surgirem danos decorrentes de um defeito estrutural que comprometa a estabilidade do edifício, pode ser aplicável a garantia decenal, desde que os requisitos estabelecidos na normativa e na apólice sejam cumpridos.

Portanto, são complementares e não substituem um ao outro.

Que seguros um promotor precisa?

O promotor assume uma posição especialmente relevante dentro do projeto.

Dependendo das características da construção, pode ser conveniente analisar:

• Todo Riesgo Construção;
• Responsabilidade Civil do promotor;
• seguro de décimo ano;
• seguro de caução;
• Outras garantias específicas associadas ao projeto.

Além disso, os financiadores ou determinados contratos podem estabelecer requisitos de seguro adicionais.

Por isso, o programa de seguros deveria ser revisado antes do início da obra e não quando os trabalhos já tiverem começado.

Que seguros precisa uma empresa de construção?

A empresa construtora apresenta um perfil de risco diferente.

Além dos danos relacionados diretamente com cada projeto, você deve proteger sua própria atividade empresarialrial.

Entre as coberturas que podem ser necessárias estão:

• Responsabilidade Civil do Provedor;
• Acidentes de Convenção;
• máquinas e equipamentos;
• veículos e frotas;
• Todo Riesgo Construção;
• caução;
• danos em instalações próprias;
• outras coberturas relacionadas com a sua atividade.

A solução adequada dependerá do tamanho da empresa, do número de funcionários, da faturamento, dos projetos executados, do uso de subcontratados e das características das obras.

Que seguros são necessários para um autopromotor?

Cada vez mais particulares optam por construir sua própria casa e atuam como autoproporcionadores.

Embora certas obrigações possam ser diferentes em relação a uma promoção imobiliária destinada à venda, isso não significa que a construção esteja isenta de riscos.

Um autopropulsor deve avaliar especialmente:

• Todo Riesgo Construção;
• Responsabilidade Civil do Proprietário / Promotor;
• seguro de décimo ano quando necessário;
• Coberturas relacionadas com maquinaria ou instalações, quando aplicável.

O seguro decenal merece atenção especial.

A Lei de Ordenamento da Edificação prevê uma exceção à obrigação de constituir a garantia decenal para o promotor individual de uma única moradia unifamiliar destinada ao uso próprio, embora uma posterior transmissão dentro do prazo legal possa gerar requisitos adicionais.

Por isso, recomenda-se analisar cada caso antes de iniciar o projeto e também antes de uma possível venda posterior da casa.

Quando é necessário contratar os seguros de uma obra?

Um dos erros mais comuns é esperar demais.

Algumas coberturas devem ser adequadamente projetadas desde o início dos trabalhos.

Uma obra já avançada pode apresentar maiores dificuldades para ser assegurada, exigir informações adicionais ou limitar as alternativas disponíveis.

O recomendado é estudar o programa de seguro durante a fase de planejamento.

Isso permite revisar antecipadamente:

• orçamento total;
• período previsto;
• características construtivas;
• localização;
• edifícios adjacentes;
• empresas participantes;
• máquinas utilizadas;
• contratação subcontratada;
• capitales segurados;
• franquias;
• limites e sublimites;
• Exclusões relevantes.

Quanto mais informações houver sobre o projeto, mais preciso poderá ser o seu risco de análise.

7 erros comuns ao assegurar uma obra de construção

Pensar apenas no preço

Comparar apenas a prémia pode levar a contratar seguros com diferenças significativas nos limites, franquias ou exclusões.

Subestimar o custo da obra

Os capitais devem estar relacionados aos valores que realmente necessitam de proteção. Uma declaração incorreta pode gerar problemas em caso de sinistro.

Não revisar as exclusões

Duas apólices aparentemente semelhantes podem oferecer níveis de proteção muito diferentes.

Contratar o seguro quando a obra já começou

O recomendado é analisar as coberturas antes do início dos trabalhos.

Não comunicar mudanças relevantes

Mudanças importantes no orçamento, duração, características técnicas ou alcance do projeto podem afetar o risco e devem ser analisadas durante a vigência da apólice.

Misturar o TRC com o seguro decenal

Proteger riscos diferentes e agir em momentos distintos.

Usar uma solução padrão para todas as obras

Uma casa unifamiliar, uma nave industrialrial e um empreendimento residencial apresentam exposições diferentes.

O programa de seguro deve ser adaptado às características reais de cada projeto.

Quanto custa assegurar uma obra?

Não existe um preço único para um seguro de construção.

A prima dependerá, entre outros fatores, do tipo do projeto, do orçamento, da duração dos trabalhos, das técnicas construtivas, da localização, das coberturas solicitadas, do capital, das franquias e da experiência das empresas participantes.

Por isso, comparar apenas o preço pode resultar enganador.

Uma proposta mais econômica não necessariamente proporciona a mesma proteção. A comparação deve ser realizada levando em consideração tanto a prêmio quanto as coberturas, limites, franquias e exclusões.

Como escolher os seguros adequados para uma obra?

O primeiro passo não deveria ser solicitar diretamente uma apólice, mas sim identificar os riscos.

Uma boa estratégia de seguros começa com a análise de o que pode acontecer, quem assumiria as consequências econômicas e quais riscos poderiam ser transferidos para o mercado de seguros.

A partir desse estudo, é possível definir as coberturas e comparar as alternativas disponíveis.

Na PIB Group Iberia trabalhamos com diferentes seguradoras para desenvolver soluções adaptadas a empresas e projetos. Nosso objetivo como corretora é analisar o risco, comparar as alternativas disponíveis e acompanhar o cliente tanto na contratação quanto na gestão de possíveis sinistros.

Se você estiver iniciando uma obra, uma promoção imobiliária ou um projeto de construção, contar com assessoria especializada desde as fases iniciais pode ajudá-lo a detectar possíveis exposições antes que elas se tornem um problema.

Perguntas frequentes sobre seguros de construção

Que seguro eu preciso para começar uma obra?

Dependerá do tipo de obra e de quem a promova e execute. Entre as coberturas principais que devem ser analisadas estão o Todo Riesgo Construção e a Responsabilidade Civil, além de outras apólices aplicáveis ao projeto.

É obrigatório contratar um seguro de construção de risco total?

Não existe uma obrigação geral de contratar um TRC para qualquer obra. No entanto, pode ser exigido contratualmente e constitui uma ferramenta importante para proteger economicamente o projeto contra determinados danos durante sua execução.

Quando é obrigatório o seguro decenal?

A obrigação depende dos pressupostos previstos na Lei de Ordenamento da Edificação. Em edifícios cuja finalidade principal seja habitação, existe a obrigação de constituir a garantia decenal nos termos legalmente estabelecidos, com determinadas exceções.

Quem é que faz um seguro a dez anos?

A Lei de Ordenamento da Construção estabelece que cabe ao promotor a condição de tomador nas garantias previstas no seu artigo 19.

O seguro de responsabilidade civil cobre os danos da própria obra?

A sua principal finalidade é responder a determinadas reclamações de terceiros. Os danos rialmateriais sofridos pela própria obra são cobertos por outros tipos de coberturas, como o Todo Riesgo Construção, de acordo com as condições contratadas.

Um autopromotor precisa de seguro decenal?

Existe uma exceção legal para o autopromotor individual de uma única casa unifamiliar destinada ao uso próprio. No entanto, uma transmissão posterior dentro do prazo legalmente previsto pode gerar obrigações adicionais, pelo que cada situação deve ser analisada individualmente.

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