Que cobertura de seguro necesita unha obra? Unha guía completa para promotores inmobiliarios, construtores e autoconstrutores
Un proxecto de construción implica moito máis que simplemente erguer un edificio. Desde o inicio das obras ata a entrega final, poden ocorrer accidentes, incendios, danos causados por condicións meteorolóxicas adversas, roubos, danos en edificios próximos ou defectos de construción, todos eles poden resultar en perdas financeiras significativas.
Por iso é importante escoller o correcto seguro para un proxecto de construción É unha decisión crucial para protexer tanto o investimento como as empresas e os profesionais implicados no proxecto.
Pero que tipos de seguro tes que contratar? Son todos obrigatorios? Precisa un promotor inmobiliario a mesma cobertura que unha empresa de construción ou alguén que constrúa a súa propia casa?
A resposta depende dos detalles específicos de cada proxecto. Nesta guía, describimos os principais tipos de seguro relacionados cun proxecto de construción e explicamos o propósito de cada un.
Por que é importante asegurar correctamente unha obra?
Un edificio reúne numerosos riscos nun só lugar.
Durante meses, traballadores, subcontratistas, maquinaria pesada, instalacións temporais e equipos de alto valor poden estar todos presentes no emprazamento. Ao mesmo tempo, as obras poden afectar vivendas, vehículos, locais ou infraestruturas situados arredor do emprazamento.
Imaxinemos que unha tormenta severa causa danos nunha parte da estrutura que estaba en construción. Ou que unha tubaxe subterránea se dane accidentalmente durante os traballos de escavación. Tamén pode darse o caso de que un incendio destrúa os materiais almacenados ou que se produzan danos no edificio adxacente ao emprazamento de construción.
Calquera destas situacións pode supoñer un custo considerable.
Unha planificación adecuada do seguro permite identificar estes riscos antes de comezar o traballo e determinar que cobertura se require en función do proxecto.
Que tipo de seguro necesita unha obra de construción?
Non existe unha única póliza de seguro que cubra todos os riscos asociados a un proxecto de construción.
É práctica habitual combinar diferentes pólizas para cubrir as obras de construción, as responsabilidades dos implicados e certos riscos que xorden tras a finalización.
Estes son algúns dos tipos de seguro máis importantes.
Seguro de construción integral (TRC)
O Seguro de construción integral, tamén coñecido como TRC, é unha das principais ferramentas para protexer un proxecto de construción mentres está en curso.
O seu propósito é cubrir, dentro dos límites establecidos na póliza, calquera dano accidental e imprevisto que o propio edificio poida sufrir durante o período de construción.
Dependendo dos termos da póliza, esta pode ofrecer cobertura para situacións como:
- incendiос e explosións;
- fenómenos meteorolóxicos;
- danos por auga;
- robo;
- vandalismo;
- erros durante a execución;
- danos accidentais a materiales;
- determinados danos ás instalacións ou ao equipamento empregado no proxecto.
A cobertura específica dependerá sempre dos termos e condicións de cada póliza, polo que é especialmente importante comprobar as exclusións, os franquiciamentos, os límites e as extensións.
O TRC adoita contratarse antes de que comece o traballo e debe permanecer vixente ata que o traballo se complete, de acordo cos termos acordados.
Seguro de responsabilidade civil para a industria da construción
Que sucede se un terceiro sofre danos mentres se están a realizar obras de construción?
Consideremos, por exemplo, a caída accidental dun materiales sobre un vehículo aparcado, os danos causados a un edificio adxacente ou a rotura dunha tubaxe durante os traballos de escavación.
Nestas situacións, pode xurdir unha reclamación de responsabilidade civil.
O Seguro de responsabilidade civil para a industria da construción O seu propósito é protexer o asegurado fronte ás consecuencias financeiras das reclamacións de terceiros derivadas de lesións persoais ou danos materiais polos que é responsable e que están cubertas pola póliza.
O seguro de responsabilidade civil do empregador cobre as reclamacións derivadas de accidentes de traballo sufridos polos empregados (esta é a principal fonte de reclamacións no sector da construción).
Desenvolvedores, construtores, contratistas e outros profesionais poden necesitar diferentes tipos de cobertura en función da súa área de traballo e do seu papel no proxecto.
Por iso é importante comprobar quen figura como persoa asegurada e que actividades e responsabilidades están realmente cubertas.
Seguro de dez anos
O seguro decenal Entrase en xogo unha vez rematada a construción e funciona sobre unha base diferente ao seguro de construción "All Risks".
O Lei 38/1999, as Regulamentos de Edificación establecen un sistema de garantías contra certos danos materiais causados por defectos ou fallos na construción.
A garantía decenal cobre os danos causados por fallos ou defectos que teñan a súa orixe en ou afecten elementos estruturais, tales como cimentacións, apoios, vigas, lousas de chan ou muros de carga, e que comprometan directamente a resistencia mecánica e a estabilidade do edificio.
Nos casos previstos por lei, esta garantía proporciónase mediante a correspondente póliza de seguro de dez anos.
É importante analizar cada proxecto de xeito individual, xa que existen circunstancias específicas e excepcións, especialmente en certos casos que implican vivendas autoconstruídas.
Acordo Colectivo de Seguro de Accidentes
As empresas de construción tamén deben prestar especial atención ás obrigas que derivan do convenio colectivo aplicable.
O Acordo Xeral para o Sector da Construción prevé indemnizacións en certos casos de falecemento ou incapacidade resultantes de accidentes de traballo ou enfermidades profesionais.
O seguro de accidentes do convenio colectivo permite ás empresas cubrir as responsabilidades financeiras asegurables que xorden ao abeiro do convenio colectivo aplicable e dos termos da póliza.
Antes de contratar a póliza, é esencial comprobar os importes de capital necesarios e mantelos actualizados sempre que haxa cambios nos termos da póliza.
Seguro de maquinaria e equipamento
Excavadoras, grúas, plataformas de traballo aéreo, maquinaria de construción e outra maquinaria poden supoñer investimentos significativos para unha empresa de construción.
Ademais do custo financeiro, unha avaría ou un dano grave pode causar demoras e afectar o progreso do traballo.
Dependendo do tipo de maquinaria e da póliza contratada, pode prestarse cobertura para certos tipos de danos accidentais, lume, roubo ou outros riscos.
Nesta fase, é esencial analizar que maquinaria é propiedade e que maquinaria está alugada, e clarificar as responsabilidades respectivas de cada parte.
Seguro de caución
En certos proxectos, particularmente en contratos de contratación pública ou en proxectos privados de gran envergadura, pode ser necesario presentar garantías para garantir o cumprimento de certas obrigas contratuais.
Ademais, a Lei 38/1999 de Ordenación da Edificación establece que o promotor inmobiliario está obrigado a garantir o reembolso de calquera cantidade abonada a conta, máis os xuros legais, mediante unha fianza de garantía de cumprimento.
O fianza Pode empregarse como instrumento para garantir, fronte a un terceiro, certas obrigas do tomador da póliza de acordo cos termos acordados.
Para as empresas de construción, pode ofrecer unha alternativa a determinadas garantías bancarias, dependendo da transacción e dos requisitos do beneficiario.
Seguro TRC e seguro a dez anos: son a mesma cousa?
Non. Aínda que ambos se refiren á construción, implican riscos diferentes e prodúcense en fases distintas.
O Seguro de construción todo risco Proporciona principalmente cobertura fronte a certos tipos de danos que se producen mentres se levan a cabo as obras.
O seguro decenal, pola súa parte, refírese a certos defectos estruturais que xorden despois de que o edificio estea rematado, e a garantía correspondente permanece válida durante dez anos.
Por exemplo, se un incendio accidental causa danos mentres se están a realizar as obras de construción, a análise da cobertura realizaríase principalmente baixo o TRC e as demais pólizas existentes.
Se, anos despois, xorden danos como consecuencia dun defecto estrutural que comprometa a estabilidade do edificio, poderá aplicarse a garantía decenal, sempre que se cumpran os requisitos establecidos na normativa e na póliza.
Por iso, son formas de seguro complementarias e non se substitúen mutuamente.
Que seguro necesita un promotor inmobiliario?
O desenvolvedor xoga un papel particularmente importante no proxecto.
Dependendo das características do edificio, pode ser aconsellable analizar:
- Construción todo risco;
- A responsabilidade civil do desenvolvedor;
- seguro de dez anos;
- fianza;
- outras garantías específicas asociadas ao proxecto.
Ademais, os financiadores ou certos contratos poden impoñer requisitos adicionais de seguro.
Por esta razón, a póliza de seguro debería revisarse antes de que comece o traballo, en lugar de facelo unha vez que xa comezou.
Que seguro necesita unha empresa de construción?
A empresa de construción ten un perfil de risco diferente.
Ademais dos danos directamente relacionados con cada proxecto, debes protexer o teu propio negocio, rial.
Os tipos de cobertura que poden ser necesarios inclúen:
- A responsabilidade civil do construtor;
- Accidentes cubertos polo convenio colectivo;
- maquinaria e equipamento;
- vehículos e flotas;
- Construción todo risco;
- fianza;
- danos nas nosas propias instalacións;
- outros tipos de cobertura relacionados co seu negocio.
A solución adecuada dependerá do tamaño da empresa, do número de empregados, da súa facturación, dos proxectos que levou a cabo, do seu uso de subcontratistas e da natureza das obras.
Que seguro necesita un construtor particular?
Cada vez máis particulares elixen construír as súas propias vivendas e actúan como autoconstrutores.
Aínda que certas obrigas poden diferir das relativas a un desenvolvemento inmobiliario destinado á venda, iso non significa que o proceso de construción estea libre de riscos.
Un autopromotor debe prestar especial atención a:
- Construción todo risco;
- Responsabilidade civil do propietario/desenvolvedor;
- seguro de dez anos cando sexa necesario;
- Cobertura relativa a maquinaria ou instalacións, cando proceda.
Os warrants de seguro a dez anos requiren especial atención.
A Lei de Regulación de Edificación establece unha exención da obriga de ofrecer unha garantía de dez anos para un construtor particular que edifique unha vivenda unifamiliar illada para o seu propio uso, aínda que unha posterior transmisión da propiedade dentro do período legal pode dar lugar a requisitos adicionais.
Por iso, é aconsellable avaliar cada caso antes de iniciar o proxecto e tamén antes de calquera venda posterior da propiedade.
Cando debes contratar un seguro de construción?
Un dos erros máis comúns é agardar demasiado tempo.
Algúns traballos de cuberta deben planearse adecuadamente desde o principio.
Un proxecto que xa está nunha fase avanzada pode ser máis difícil de asegurar, pode requirir información adicional ou pode limitar as opcións dispoñibles.
É aconsellable revisar a póliza de seguro durante a fase de planificación.
Isto permítelle comprobar con antelación:
- orçamento total;
- duración esperada;
- características de construción;
- localización;
- edificios adxacentes;
- empresas participantes;
- maquinaria de segunda man;
- externalización;
- sumas aseguradas;
- franquías;
- límites e sublímites;
- exclusións pertinentes.
Canta máis información haxa sobre o proxecto, máis precisa poderá ser a análise de riscos.
7 erros comúns ao asegurar unha obra
Pensando só no prezo
Comparar só as primas pode levar a contratar pólizas con diferenzas significativas nos límites de cobertura, nas franquías ou nas exclusións.
Subestimar o custo das obras
As sumas aseguradas deben corresponder aos bens que realmente requiren protección. Unha declaración incorrecta pode ocasionar problemas no caso de que se presente unha reclamación.
Non revise as exclusións
Dúas pólizas de seguro aparentemente similares poden ofrecer niveis de cobertura moi diferentes.
Contratación dun seguro unha vez que as obras de construción xa comezaron
É aconsellable revisar os termos da cobertura antes de que comece o traballo.
Non informar de cambios significativos
Cambios significativos no orzamento, na duración, nas especificacións técnicas ou no alcance do proxecto poden afectar o risco e deben analizarse durante a vixencia da póliza.
Confundindo o TRC coa póliza de seguro de dez anos
Cubren diferentes riscos e entran en xogo en momentos distintos.
Usando unha solución estándar para todos os proxectos de construción
Unha vivenda unifamiliar illada, un edificio industrial rial e un desenvolvemento residencial teñen diferentes exposicións.
O esquema de seguro debería estar adaptado ás características específicas de cada proxecto.
Canto custa asegurar unha obra?
Non hai un único prezo para o seguro de construción.
A prima dependerá, entre outros factores, do tipo de proxecto, do orzamento, da duración das obras, das técnicas de construción, da localización, da cobertura solicitada, das sumas aseguradas, dos franquiciamentos e da experiencia das empresas participantes.
Por esta razón, comparar só o prezo pode ser enganoso.
Unha póliza máis barata non necesariamente ofrece o mesmo nivel de cobertura. Calquera comparación debe ter en conta non só a prima senón tamén o alcance da cobertura, os límites, os franquiciamentos e as exclusións.
Como escoller o seguro axeitado para un proxecto de construción?
O primeiro paso non debería ser solicitar unha póliza de inmediato, senón identificar os riscos.
Unha boa estratexia de seguros comeza por analizar o que podería suceder, quen asumiría as consecuencias financeiras e que riscos se poden transferir ao mercado de seguros.
Baseado nesta análise, podes definir o alcance da cobertura e comparar as opcións dispoñibles.
En PIB Group Iberia traballamos cunha serie de aseguradoras para deseñar solucións a medida para empresas e proxectos. O noso obxectivo como correduría é analizar o risco, comparar as opcións dispoñibles e apoiar aos nosos clientes tanto á hora de contratar a cobertura como durante a xestión de calquera reclamación.
Se vas iniciar un proxecto de construción, un desenvolvemento inmobiliario ou un proxecto de edificación, buscar asesoramento especializado desde o principio pode axudarche a identificar riscos potenciais antes de que se convertan nun problema.
Preguntas frecuentes sobre seguro de construción
Que seguro necesito para iniciar un proxecto de construción?
Dependerá do tipo de proxecto de construción e de quen o desarrolle e o leve a cabo. Os principais tipos de cobertura que cómpre analizar inclúen a construción de todos os riscos e a responsabilidade civil fronte a terceiros, así como calquera outra póliza aplicable ao proxecto.
É obrigatorio contratar un seguro de construción a todo risco?
Non existe unha obriga xeral de contratar unha cobertura TRC para calquera proxecto de construción. Con todo, pode ser esixida nos termos dun contrato e é unha ferramenta importante para proporcionar protección financeira ao proxecto fronte a certos tipos de danos durante a súa execución.
Cando é obrigatorio o seguro a dez anos?
Se isto é obrigatorio depende das circunstancias establecidas na Lei de Regulamentos de Edificación. Nos edificios destinados principalmente a uso residencial, existe a obriga de ofrecer unha garantía de dez anos de acordo cos termos establecidos por lei, salvo certas excepcións.
Quen contrata a póliza de seguro a dez anos?
A Lei de Regulacións de Edificación estipula que o promotor é o titular da póliza con respecto ás garantías previstas no artigo 19.
¿O seguro de responsabilidade civil de terceiros cobre os danos causados polas propias obras de construción?
O seu obxectivo principal é proporcionar cobertura fronte a determinadas reclamacións presentadas por terceiros. Os danos no propio edificio están cubertos por outros tipos de seguro, como o seguro de construción todos os riscos, de acordo cos termos da póliza.
¿Necesita un autopromotor un seguro de dez anos?
Existe unha exención legal para unha persoa que constrúa por si mesma unha vivenda unifamiliar illada para o seu propio uso. Con todo, unha transferencia posterior da propiedade dentro do período establecido pola lei pode xerar obrigas adicionais, polo que cada caso debe considerarse polos seus propios méritos.
Fale cun asesor especialista e solicite aquí Máis información sen compromiso.
