Ao contrário do sector bancário, que necessita de emprestar dinheiro para obter rentabilidade, as companhias de seguros de vida apenas obtêm liquidez. Isto permite-lhes fazer investimentos a longo prazo e ganhar maior rendibilidade, que podem transmitir aos clientes..
Em que é que isto se traduz? Em geral, rendimentos muito mais atractivos do que os gerados pelos bancos, que estão muito longe dos % de poupança garantida oferecidos por algumas seguradoras.
Algumas considerações sobre a solvência das seguradoras em Espanha
Historicamente, os planos de poupança têm sido oferecidos pelos bancos, pelo que é lógico que muitos dos nossos clientes se perguntem se as companhias de seguros são solventes. No entanto, a resposta é simples e clara:
O rácio de solvabilidade recomendado é de 150 %. No entanto, a maioria das empresas que exploram produtos de poupança e de investimento ultrapassa o rácio de solvabilidade de 200 %, sendo a média do sector de quase 250 %. O sector encontra-se, portanto, em boa situação financeira.
Além disso, em caso de falência de uma companhia de seguros, é a Consórcio de Compensação de Seguros, O Ministério da Economia, que assumiria as obrigações de pagamento e indemnizaria os clientes pelos eventuais prejuízos sofridos. Estas funções eram anteriormente assumidas pela CLEA (Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras). Ao contrário do Fundo de Garantia de Depósitos, não existe qualquer limitação quanto ao montante.
Solvência II e medidas de controlo rigorosas para as seguradoras
As companhias de seguros estão sujeitas ao mesmo controlo que os bancos. na sequência do Solvência II, o quadro para a regulamentação e supervisão das empresas de seguros e resseguros estabelecidas no Espaço Económico Europeu (EEE).
Graças ao quadro regulamentar que visa proteger os segurados, o seguradoras Os espanhóis (e a União Europeia) têm em vigor medidas rigorosas de controlo e supervisão.
Estabelece requisitos quantitativos (Pilar I), qualitativos (Pilar II) e de informação e transparência do mercado (Pilar III). Tal como estabelecido no presente Pilar III, As seguradoras devem publicar o Relatório sobre a Solvência e a Situação Financeira (SFCR) uma vez por ano., (ver também o relatório da Comissão Europeia da Comissão Europeia).
Noutra frente, o Direção-Geral dos Seguros e Fundos de Pensões (DGSFP) controla os produtos comercializados pelas companhias de seguros, os investimentos que efectuam e as informações contratuais, a fim de garantir a máxima transparência para os clientes.
Qual é a solvência das companhias de seguros espanholas?
Como vimos, o quadro regulamentar Solvência II privilegia a transparência, razão pela qual as seguradoras são obrigadas a publicar o seu Relatório sobre a Solvência e a Situação Financeira desde há cinco anos. Desde então, a empresa de consultoria Afi elaborou um interessante relatório que analisa a situação de 18 grandes instituições., A publicação destes dados pelas companhias de seguros não é apenas um exercício de transparência, mas também um “termómetro” da posição destas companhias em relação ao rácio de solvabilidade médio ou recomendado. A publicação destes dados pelas empresas de seguros constitui não só um exercício de transparência, mas também um "termómetro" da situação destas empresas relativamente ao rácio de solvabilidade médio ou recomendado.
O último relatório refere-se a Dados de 2020, O ano em que a pandemia eclodiu. Apesar da instabilidade que provocou em todos os domínios, está determinado que neste “não fez mossa”.”, As empresas analisadas dispõem de capital suficiente. De facto, possuem o dobro do capital estritamente exigido pela regulamentação.
O rácio de solvabilidade do agregado das instituições é de 247 %, embora com uma dispersão significativa entre um mínimo de 154 % e um máximo de 483 %. A média do sector é de 246 %.
Quais são as empresas mais solventes?
Rácios de solvabilidade por instituição individual (2020). Gráfico extraído do relatório da Api Seguradoras espanholas líderes: melhorar a rentabilidade e manter a solvência no ano da pandemia.
Planos de poupança das seguradoras: rentabilidade associada à solvência
Numa altura em que os bancos não são capazes de oferecer produtos de poupança garantidos com rendimentos atractivos, as companhias de seguros ofereceram uma alternativa aos produtos de poupança tradicionais. oferecer taxas de juro atractivas aos seus clientes. Como vimos, são ainda mais solventes do que os bancos. De facto, algumas das companhias de seguros da nossa carteira oferecem poupança garantida com rendimentos superiores a 1 % líquido. Sim, em tempos de taxas de juro baixas, é o que está a acontecer com os produtos de poupança das companhias de seguros.
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