Há muitas razões pelas quais o seguro de vida é fundamental para certas pessoas, nomeadamente quando têm familiares a seu cargo. No entanto, sem esquecer a cobertura de invalidez permanente que é essencial, pelas razões que veremos de seguida.
Seguro de vida
A seguro de vida é constituído por várias garantias:
Morte
Esta é a cobertura de base deste seguro, que não é mais do que um montante seguro a pagar aos beneficiários escolhidos pelo tomador do seguro, em caso de morte do segurado na apólice.
Estes beneficiários podem ser: o cônjuge e os filhos, geralmente; mas também encontramos o banco, por vezes, para as hipotecas actuais. É importante avaliar o imposto sucessório para que a carga fiscal do herdeiro seja reduzida ao máximo; daí a necessidade de um bom aconselhamento.
Recorde-se que o S.S. pagaria ao viúvo 52% da base de cálculo do falecido.
Ou seja: para um trabalhador por conta de outrem, cerca de metade do que ganha; para um trabalhador independente, consideravelmente menos na grande maioria dos casos.
Incapacidade permanente
Esta garantia é facultativo, embora o aconselhemos a contratá-lo., O custo da situação para a pessoa e para os seus familiares é muito elevado: adaptação do automóvel e da habitação, cirurgias, especialistas e reabilitação, prestadores de cuidados; em muitos casos, redução do rendimento...
Por muito que a Segurança Social possa pagar 100% da base de incidência, é impossível cobrir tudo, sobretudo no início, com as despesas inerentes.
Mas recordemos que existem vários tipos de incapacidade permanente:
- AbsolutoInvalidez: aquela que o incapacita para qualquer profissão. É a que está normalmente coberta pelo seguro de vida. É habitualmente subscrito por pessoas que não efectuam trabalhos manuais, razão pela qual passamos a comentá-lo.
- Total ou Profissional: só é desqualificante para a profissão que exerce. O nosso conselho é que se inscrevam em profissões com trabalho manual: médicos, dentistas, canalizadores, mecânicos, fisioterapeutas... Estas pessoas vivem das suas mãos; se lhes acontecer alguma coisa numa delas, não lhes será dada incapacidade absoluta, mas provavelmente será dada incapacidade total. Com esse dinheiro, poderiam redirecionar a sua carreira ou, pelo menos, compensar a redução de rendimentos, uma vez que a Segurança Social paga apenas 55% da Base de Remuneração.
Para além disso, haveria outras garantias facultativas, como a «doenças graves».» (que é um capital adicional que também seria cobrado), mas não é frequentemente subscrito.
Quem deve ter um seguro de vida?
Tendo em conta a cobertura, gostaríamos de recordar quais são as pessoas mais susceptíveis de subscrever este seguro:
Filhos a cargo
O subsídio da segurança social é uma ajuda, mas será necessário um apoio de terceiros para que o viúvo possa continuar a trabalhar e a gerar rendimentos para a família, pelo que é necessário um apoio adicional.
Trabalhador por conta própria
Cerca de 90% dos trabalhadores independentes com menos de 50 anos pagam a quotização mínima. Isto significa que a pensão de viuvez foi de 394 euros/mês em 2015, em vez do rendimento gerado por esta pessoa. Não há perfil mais necessitado desta política do que eles. O seguro para trabalhadores independentes são vitais, tanto para salvar vidas como para salvar vidas.
Pessoas que ultrapassam o limite máximo de contribuição S.S.
Um sócio/administrador, que ganhe mais de 4.000 euros por mês, significa que, para efeitos de segurança social, não ganha esse valor, mas sim 3.606 euros, pelo que as prestações oferecidas pelo sistema de segurança social são insuficientes para a sua família e têm de ser complementadas. Isto é evidente para as pessoas com um rendimento anual bruto superior a 60.000 euros.
Recordemos que as deficiências parciais só podem ser cobertas por um seguro de acidentes., nunca de vida. Esta questão será abordada noutra entrada.
Se pretende um aconselhamento completo sobre este assunto, conhecer a sua situação pessoal, o capital de seguro de vida que se adequa à sua situação pessoal e profissional, consulte-nos. Já lhe explicámos que, após vários estudos, ficou demonstrado como o o seguro de vida é mais barato nas empresas que num banco
Em Grupo PIB Ibéria e Investimento encontrará os conselhos que procura e os melhor seguro de vida.
