Llei 5/2025: què canvia en l'assegurança de cotxe, moto i altres vehicles
La Llei 5/2025 Modifica la normativa del segur obligatori de vehicles a Espanya. Per als qui ja condueixen un cotxe o una moto assegurats, l'obligació principal no canvia: el vehicle ha de seguir tenint assegurança obligatòria de responsabilitat civil. El que sí canvia és el marc legal: s'amplia la definició de vehicle motor, es clarifica què es considera fet de circulació, s'enforteixen les garanties per a les víctimes i es regulen nous supòsits relacionats amb vehicles lleugers personals.
Aquesta llei no és una norma pensada per a “baixar l’assegurança del cotxe”, sinó per adaptar la legislació espanyola a la normativa europea, protegir millor els perjudicats en accidents i donar cabuda a nous tipus de mobilitat. Per això afecta a cotxes, motos, ciclomotors, determinats ciclomotors amb motor auxiliar, remolcs, vehicles importats, vehicles sense assegurança, accidents en espais privats i vehicles personals lleugers.
A PIB Group Iberia podem ajudar-te a revisar la teva assegurança de cotxe, Segur de moto o pòlissa de mobilitat per comprovar si les cobertures contractades s'ajusten a l'ús real del vehicle, als riscos que comporta i als canvis normatius vigents.
Actualitzat al setembre de 2026
Contingut revisat amb la Llei 5/2025, de 24 de juliol, el text refundit de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor, el Reial Decret 52/2026 sobre Registre de Vehicles Personals Lleugers i l'actualització 2026 de quanties indemnitzatòries publicada per la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions.
Resposta ràpida: què canvia amb la Llei 5/2025
- Els cotxes i les motos segueixen necessitant assegurança obligatòria: L'obligació ja existia i continua existint.
- Es amplia el concepte de vehicle motoritzat: Alguns vehicles que abans podien quedar en zones grises passen a tenir l'obligació d'assegurança.
- Es clarifica el fet de la circulació: Pot haver cobertura encara que l’accident es produeixi fora de la via pública, si l’ús del vehicle respon a la seva funció com a mitjà de transport.
- Es reforça la protecció de les víctimes: La llei millora els supòsits d'intervenció del Consorci de Compensació de Seguros i els casos d'asseguradores insolvents.
- Els vehicles personals lleugers tenen una assegurança obligatòria específica: Inclou determinats VMP i exigeix inscripció/identificació d’acord amb el desenvolupament reglamentari.
- Es actualitzen les normes de reclamació: L'oferta motivada, els informes mèdics i els terminis tenen major rellevància en la tramitació dels sinistres.
Què és la Llei 5/2025
La Llei 5/2025, de 24 de juliol, Modifica el text refundit de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurances en la circulació de vehicles a motor, aprovada pel Reial Decret Legislatiu 8/2004, i també introdueix canvis a la Llei 20/2015 d'ordenació, supervisió i solvència d'entitats asseguradores i reasseguradores.
El seu objectiu principal és completar la transposició de la Directiva europea 2021/2118 sobre assegurança de responsabilitat civil derivada de la circulació de vehicles automotrius i adaptar el sistema espanyol a nous supòsits de mobilitat, reclamació i indemnització.
Pots consultar el text oficial al BOE de la Llei 5/2025.
Quan va entrar en vigor la Llei 5/2025
La Llei 5/2025 es va publicar al BOE el 25 de juliol de 2025 i, en general, va entrar en vigor el dia següent de la seva publicació. No obstant això, la pròpia norma preveu excepcions per a determinats apartats.
Un dels punts més rellevants és el relacionat amb els vehicles personals lleugers, la qualitat de la qual obligació específica d'assegurança va entrar en vigor el 2 de gener de 2026, llevat que hi hagués un desenvolupament reglamentari previ. Posteriorment, el Reial Decret 52/2026 va regular el Registre de Vehicles Personals Lleugers.
Pots consultar el Reial decret 52/2026 sobre registre de vehicles lleugers de motor.
Canvia alguna cosa l'assegurança obligatòria de cotxe?
Per a un turisme convencional, la Llei 5/2025 no elimina ni rebaixa l'obligació de tenir assegurança. Tots els propietaris de vehicles a motor amb estacionament habitual a Espanya han de subscriure i mantenir vigent un assegurança obligatòria de responsabilitat civil.
El que canvia és el context legal en què s'interpreta la circulació, s'identifiquen els vehicles assegurats, s'atenen les reclamacions i es protegeixen els drets dels perjudicats. Per tant, si ja tens un cotxe assegurat, no vol dir que hagis de contractar una pòlissa completament nova per la Llei 5/2025, però sí convé revisar si el teu assegurança s'ajusta al teu ús real.
En concret, convé revisar:
- Responsabilitat civil obligatòria.
- Responsabilitat civil voluntària.
- Defensa jurídica i reclamació de danys.
- Assistència en viatge.
- Dany propi, robatori, incendi i llunes.
- Ús particular, professional, de flota o vehicle de l'empresa.
- Vehicles al garatge, aparcament, finca privada o recinte tancat.
- Situació si canvies de cotxe, treus temporalment el vehicle del carrer o importes un vehicle procedent d'un altre país.
Canvia alguna cosa a l'assegurança obligatòria per a moto o ciclomotor?
Les motos i ciclomotors ja estaven subjectes a l'assegurança obligatòria. La Llei 5/2025 no crea per primera vegada l'obligació d'assegurar una moto a Espanya, sinó que actualitza i amplia el marc legal de l'assegurança obligatòria.
La reforma sí és rellevant per a determinats vehicles classificats com a L1e-B i ciclomotors amb motor auxiliar que superen determinats límits de velocitat, perquè podrien quedar inclosos dins de l'obligació d'assegurança.
En termes pràctics, si tens una moto o ciclomotor, revisa:
- Que l'assegurança obligatòria estigui en vigor.
- Que l'ús declarat coincideixi amb l'ús real.
- Si el vehicle s'utilitza diàriament, només en temps lliure, per repartiment o activitat professional.
- Si necessites assistència en el viatge des del zero.
- Si convé ampliar els capitals de responsabilitat civil.
- Si hi ha accessoris, equipament o casc coberts.
Quins vehicles es consideren vehicles motoritzats
La Llei 5/2025 incorpora una nova definició de vehicle motor per a l'assegurança obligatòria. En general, inclou vehicles accionats exclusivament per força mecànica que circulen per terra, no utilitzen vies ferroviàries i compleixen determinats criteris de velocitat o pes.
| Vehicle o situació | Què diu la Llei 5/2025 | Què implica això per a l'assegurança |
|---|---|---|
| Cotxes | Seguim essent vehicles motoritzats. | Cal mantenir vigent la mesura d'obligatòria seguretat. |
| Motocicletes i ciclomotors | Seguim subjectes a assegurança obligatòria. | Cal revisar l'ús real, les cobertures i els capitals addicionals. |
| Remolcs i semirremolcs | Són inclosos en la definició quan estan destinats a ser utilitzats amb vehicles motoritzats, independentment de si estan enganxats o no. | Pot ser necessari revisar l'assegurança pròpia, la col·lisió entre tractor i remolc i la responsabilitat civil. |
| Ciclos amb motor auxiliar ràpid | Determinats circuits amb pedal amb propulsió auxiliar superior a 25 km/h estan inclosos. | Poden necessitar assegurança obligatòria com a vehicle motoritzat. |
| Vehicles personals lleugers | Tenen una assegurança obligatòria específica si compleixen els requisits legals per circular. | Han de registrar-se i identificar-se d'acord amb el registre regulat el 2026. |
Al mòbil, desplaci la taula horitzontalment per veure tota la informació.
Què és el fet de la circulació amb la nova llei
Un dels punts clau de la Llei 5/2025 és la definició de fet de la circulació. La norma entén que hi ha circulació quan s'utilitza un vehicle motor a motor conforme a la seva funció de mitjà de transport en el moment de l'accident, independentment de les característiques del vehicle, del terreny, o de si està aturat o en moviment.
Això és important perquè pot ajudar a evitar dubtes en accidents que ocorren fora de la via pública tradicional, com ara garatges, aparcaments, finques privades, recintes interiors o zones d'accés restringit, sempre que l'ús del vehicle respongui a la seva funció com a mitjà de transport.
Tanmateix, no tot ús d’un vehicle es realitzarà en circulació. La llei exclou, per exemple, certs esdeveniments i activitats automobilístiques, l’ús del vehicle com a mitjà per causar danys deliberadament o desplaçaments exclusivament en zones restringides de ports i aeroports, sense perjudici d’altres obligacions de garantia o assegurança.
Vehicles personals lleugers: assegurança obligatòria a partir del 2026
La Llei 5/2025 crea una assegurança obligatòria específica per a vehicles personals lleugers, Els vehicles que no es consideren vehicles motoritzats en el sentit estricte, però sí que participen en la circulació i requereixen cobertura de responsabilitat civil.
Per a aquest efecte, la norma considera vehicles personals lleugers aquells que circulen per terra amb una o més rodes, tenen una sola plaça, es propulsen exclusivament per motors elèctrics i arriben a determinades velocitats màximes de fabricació segons el seu pes.
El 2026, el Reial Decret 52/2026 va regular el Registre de Vehicles Personals Lleugers. La DGT també ha indicat que els propietaris de VMP han d'inscriure el vehicle al Registre Nacional de Vehicles com a pas previ a la assegurança obligatòria.
Pots consultar la informació oficial de la DGT sobre el Registre de vehicles personals lleugers.
Quina cobertura mínima exigeix la Llei 5/2025 per a vehicles lleugers personals
Per als vehicles lleugers personals, la Llei 5/2025 estableix una cobertura mínima de responsabilitat civil:
| Tipus de dany | Cobertura mínima | Què significa |
|---|---|---|
| Dany personal | 6.450.000 € per sinistre. | Cobrirà les lesions o defuncions de tercers dins dels límits legals. |
| Danys materials | 1.300.000 € per sinistre. | Cobertura de danys a béns de tercers dins del límit legal. |
Al mòbil, desplaci la taula horitzontalment per veure tota la informació.
Aquestes cobertures mínimes no s'han de confondre amb garanties addicionals. Una pòlissa pot incorporar defensa jurídica, accidents del conductor, danys propis, robatori, assistència o altres cobertures, però això dependrà del contracte.
Penalitzacions per circular sense assegurança
Circular sense assegurança obligatòria segueix sent una infracció rellevant. El no compliment de l'obligació d'assegurar pot implicar la prohibició de circular, el dipòsit o el precinte del vehicle i una sanció econòmica.
Per als vehicles motoritzats, el règim general contempla sancions pecuniàries de 601 a 3.005 euros, graduades segons si el vehicle circulava o no, la seva categoria, el servei que presta, la gravetat del perjudici causat, la durada de la falta d'assegurança i la reiteració.
Per als vehicles lleugers privats, la Llei 5/2025 estableix que les sancions pecuniàries aplicables seran un terç de les previstes per als vehicles motoritzats.
La Llei 5/2025 redueix l'assegurança del cotxe?
No. La Llei 5/2025 no és una norma de reducció de primes ni obliga les asseguradores a baixar el preu de l'assegurança de cotxe o moto.
El que fa és actualitzar el marc legal de l'assegurança obligatòria, la definició de vehicle motor, les normes de reclamació, els supòsits d'intervenció del Consorci i la regulació de determinats vehicles que abans podien generar dubtes.
El preu de la teva assegurança pot dependre de factors com:
- Històriarial de sinistralitat.
- Edat i experiència del conductor.
- Tipus de vehicle.
- Ús particular o professional.
- Zona de circulació.
- Garatge o estacionament habitual.
- Cobertures contractades.
- Franquícia, assistència i danys propis.
- Política de subscripció de cada asseguradora.
Què canvia en les reclamacions per accident
La Llei 5/2025 reforça determinats aspectes de la reclamació extrajudicial. El perjudicat o els seus hereus tenen acció directa davant l'asseguradora, però abans d'acudir a la via judicial han de comunicar el sinistre a l'asseguradora i demanar la indemnització corresponent.
L'asseguradora ha de presentar una oferta motivada o una resposta motivada dins dels tres mesos des de la recepció de la reclamació. Si l'oferta no es presenta sense causa justificable o imputable a l'asseguradora, es poden aplicar interessos de demora.
A més, en cas de no estar conformes amb l'oferta motivada, poden sol·licitar informes pericials complementaris, fins i tot a l'Institut de Medicina Legal i Ciències Forenses, en els termes previstos per la norma.
Oferta motivada i informe mèdic pericial
L'oferta motivada és la proposta de compensació que fa l'asseguradora quan considera acreditada la responsabilitat i quantificada el dany. La Llei 5/2025 reforça el paper de la documentació mèdica i pericial.
En les reclamacions per lesions, és important revisar:
- Data de comunicació de l'accident.
- Documentació mèdica aportada.
- Informe mèdic pericial definitiu.
- Termini de tres mesos per a oferta o resposta motivada.
- Possibilitat d'informe complementari.
- Interessos de demora si l'asseguradora no compleix els terminis sense causa justificada.
- Termini de prescripció de l'acció.
Consorci de Compensació d'Assegurances: nous supòsits rellevants
La reforma reforça el paper del Consorci de Compensació de Seguros en diversos supòsits relacionats amb vehicles sense assegurança, vehicles robats, controvèrsia sobre qui ha de fer la indemnització i asseguradores insolvents.
Això és important per a la víctima d'un accident perquè evita que quedi sense protecció quan l'entitat asseguradora no pot respondre o quan el vehicle causant no està assegurat.
Entre els supòsits rellevants es troben:
- Accidents causats per vehicles a motor no assegurats.
- Accidents amb vehicles retirats de circulació sense autorització i sense assegurança.
- Vehicles assegurats que han estat objecte de robatori o robatori amb destí fraudulento.
- Controvèrsia entre l'asseguradora i el Consorci sobre qui ha de pagar la indemnització.
- Assurances insolvents o en procediment concursal o de liquidació.
- Determinats supòsits transfronterers dins de l'Espai Econòmic Europeu.
Accidents en garatges, aparcaments o finques privades
La definició de fet de la circulació permet donar cobertura a supòsits que no sempre es donen en una carretera o via pública. Això pot ser rellevant en accidents en garatges, aparcaments, recintes privats, finques o zones interiors.
El més important serà analitzar si, en el moment de l'accident, el vehicle s'estava utilitzant conforme a la seva funció com a mitjà de transport. No n'hi ha prou amb que el vehicle existeixi o estigui estacionat: cal revisar les circumstàncies concretes de l'accident.
Exemples que poden requerir anàlisi:
- Colp a l'hora de maniobrar en un garatge comunitari.
- Atropellat en un aparcament privat.
- Dany causat en sortir d'una finca o recinte tancat.
- Accident amb un vehicle aturat però en ús com a mitjà de transport.
- Dany causat per remolc o semirremolc.
Vehicles importats: assegurança temporal i termini de 30 dies
La Llei 5/2025 també regula els supòsits de vehicles importats des d'un altre estat membre de l'Espai Econòmic Europeu. Durant un període màxim de 30 dies des que el comprador accepta la entrega del vehicle, es pot considerar que té estacionament habitual a Espanya amb efectes de liquidació de l'accident, encara que no tingui matrícula espanyola.
En aquests casos, la persona responsable d'assumir i mantenir l'assegurança pot optar per assegurar el vehicle a l'estat membre d'inscripció o, després de l'acceptació de la entrega, assegurar-lo a Espanya.
Si compres un cotxe o una moto importat, no convé circular sense saber clarament:
- Estat de matriculació.
- Data d'acceptació de lliurament.
- Segur temporal o assegurança a la frontera.
- Responsable de contractar l'assegurança.
- Documentació per circular.
- Cobertura durant el trasllat.
Si canvio de cotxe, què passa amb l'assegurança?
La Llei 5/2025 no converteix automàticament la teva pòlissa antiga en vàlida per a qualsevol vehicle nou. Si canvies de cotxe o moto, has de comunicar-ho a l'asseguradora o al mediador abans de circular amb el nou vehicle.
En la pràctica, l'asseguradora pot:
- Emetre una nova pòlissa.
- Modificar la pòlissa existent.
- Recalcular la prima.
- Ajustar les cobertures segons el nou vehicle.
- Sol·licitar documentació d'adquisició, matrícula o fitxa tècnica.
- Revisar el conductor habitual i l'ús declarat.
No convé assumir que el segur “només es traspua”. Abans de recollir el vehicle, assegura’t que la pòlissa estigui emesa o modificada amb data d’efecte correcta.
Què revisar al teu segur de cotxe o moto després de la Llei 5/2025
La reforma no obliga a tots els conductors a canviar d'assegurança, però sí que és una bona oportunitat per revisar si la pòlissa actual cobreix adequadament l'ús real del vehicle.
Veure la llista de revisió
- Segur obligatori en vigor.
- Responsabilitat civil voluntària.
- Defensa jurídica i reclamació de danys.
- Assistència en viatge i remolc.
- Vehicle de substitució.
- Dany propi o franquícia.
- Robatori, incendi, llunes i fenòmens naturals.
- Ús particular, professional, flota o repartiment.
- Conductor habitual i conductors ocasionals.
- Remolcs, accessoris o equipament addicional.
- Ús en garatges, parcs d'aparcament, finques o recintes privats.
- Condicions en cas de vehicle importat o canvi de vehicle.
Vols revisar la teva assegurança de cotxe o moto?
A PIB Group Iberia analitzem el vostre vehicle, el seu ús real, les cobertures, els capitals, l'assistència, la defensa jurídica i les necessitats de mobilitat per ajudar-vos a ajustar la vostra pòlissa. Sol·licita una avaluació personalitzada.
Errors habituals en la interpretació de la Llei 5/2025
- Creure que la llei redueix el preu de l'assegurança: No regula una reducció general de primes.
- Creure que només afecta cotxes: També afecta a motos, ciclomotores, determinats ciclomotors amb motor, remolcs i vehicles lleugers personals.
- Assumeix que l'assegurança de llar cobreix la mobilitat: Un vehicle subjecte a assegurança obligatòria necessita una pòlissa adequada.
- No assegurar un vehicle donat en baixa si continua sent utilitzat: La circulació sense assegurança pot generar sancions i responsabilitats.
- No revisen els vehicles importats: Pot ser necessari contractar assegurança temporal o a la frontera.
- No identificar correctament el vehicle lleuger personal: La inscripció, l'etiquetatge i la seguretat són claus el 2026.
- Confundir la baixa temporal amb l'absència de risc: Si el vehicle circula o causa danys, poden sorgir responsabilitats.
- No reclamar correctament després d'un accident: La reclamació extrajudicial, els terminis i els informes són importants.
Preguntes freqüents sobre la Llei 5/2025 i el segur obligatori
La Llei 5/2025 obliga a canviar la meva assegurança de cotxe?
No necessàriament. Si el teu cotxe ja té assegurança obligatòria vigent, no has de canviar automàticament la pòlissa per la Llei 5/2025. No obstant això, pot ser recomanable revisar cobertures, capitals, defensa jurídica, assistència i ús declarat.
El segur de moto serà obligatori a Espanya el 2026?
Sí. Les motos i ciclomotors subjectes a assegurança han de tenir assegurança obligatòria vigent. La Llei 5/2025 actualitza el marc legal, però l'obligació ja existia per a aquests vehicles.
La Llei 5/2025 afecta als patinets elèctrics?
Sí, en la mesura en què determinats vehicles de mobilitat personal poden considerar-se vehicles lleugers personals i estan subjectes a inscripció i assegurança obligatòria segons la Llei 5/2025 i el seu desenvolupament reglamentari.
Què passa si un vehicle sense assegurança causa un accident?
El Consorci de Compensació de Seguros pot indemnitzar els perjudicats en determinats supòsits de vehicles no assegurats, sense perjudici de les facultats de repetició o recuperació que corresponguin contra els responsables.
Què passa si l'asseguradora de l'altra part és insolvente?
La reforma reforça els mecanismes de protecció per a les persones perjudicades que resideixen a Espanya quan intervenen asseguradores insolvents, en concurs o liquidació, en els supòsits previstos per la norma.
Què passa si tinc un accident en un pàrquing privat?
Es pot considerar fet de circulació si el vehicle s'utilitzava conforme a la seva funció com a mitjà de transport. Caldrà revisar les circumstàncies concretes de l'accident.
Compare el vostre assegurança amb assessorament personalitzat
La Llei 5/2025 no substitueix la necessitat de revisar cada pòlissa. Dos vehicles aparentment similars poden necessitar cobertures diferents si canvia l'ús, el conductor, l'entorn de circulació, l'activitat professional, l'existència de remolc o el nivell de protecció desitjat.
A PIB Group Iberia podem ajudar-vos a revisar el vostre assegurança de cotxe, moto o mobilitat, detectar possibles espais de cobertura i valorar si cal ajustar la pòlissa després dels canvis normatius.
Sol·licita una avaluació personalitzada I sarevam veure quina alternativa assegurança de cotxe La pòlissa de mobilitat pot adaptar-se millor a les teves necessitats.
