A primeira coisa a dizer é que não existe uma fórmula única para poupar e, claro, não existe uma regra universal aplicável a toda a gente. Mas o que vamos fazer é, com base em alguns pressupostos, explicar quais as fórmulas que proporcionam os melhores resultados para os jovens procurando ao mesmo tempo minimizar os seus riscos.
Salvar ou não salvar, eis a questão.
É evidente que a poupança não é para todos. Há determinadas circunstâncias que podem impedir-nos de o fazer: comprar uma casa, ter um filho, um salário baixo e uma renda para pagar, etc.
No entanto, se estiver numa situação em que todos os meses sobra dinheiro na sua conta, podemos dizer que está a poupar. A pergunta seguinte é: Está a obter algum retorno desse dinheiro ou está “morto” na sua conta?
Penso que todos sabemos que a vida se torna mais cara a cada ano que passa: a renda sobe, o pão custa mais cinco cêntimos, o menu do restaurante da rua também, etc. No entanto, o dinheiro na conta não nos dá um retorno, pelo que o passar do tempo faz-me perder dinheiro.
No entanto, como já vimos, quase 50% dos espanhóis fazem poupanças.
As minhas poupanças num produto garantido ou em algo mais arriscado?
Se pensarmos que todos os meses podemos poupar alguma coisa, o que é que vamos fazer com esse dinheiro? A resposta é clara: “DEPENDE”.
Primeiro, vamos definir alguns hipótese que nos parecem ser obrigatórios:
- Se o dinheiro poupado for necessário para menos de 3 anos, os produtos não garantidos não são adequados. Porquê? Porque se tivermos uma perda no investimento, dificilmente teremos tempo para o recuperar e é possível que, quando quisermos recuperar o dinheiro, o estejamos a perder.
- Temos de estabelecer objectivos para nós próprios com as nossas poupanças: se soubermos para que estamos a poupar, isso ajudar-nos-á a escolher o produto certo para o investir.
- “O desempenho passado não garante o desempenho futuro”.”. Esta é uma máxima para avisar os investidores, mas é verdade que as estatísticas mostram que quanto mais elevadas forem as acções, maiores serão os rendimentos a longo prazo.
Vejamos alguns exemplos práticos para nos ajudar a compreender melhor a situação.
Pequena poupança com um objetivo -> as suas férias
1º caso:Estou a poupar 150 euros todos os meses, mas estamos em setembro e vou querer gastar o dinheiro na viagem do próximo verão.
Não faça nada com esse dinheiro se vai precisar dele em menos de 12 meses. Qualquer produto de poupança tem custos de “abertura” associados que tornam impossível obter um retorno no primeiro ano, a menos que queira arriscar mais do que pensa (1ª hipótese).
Além disso, muitos produtos impedem-no de resgatar o dinheiro antes dos 12 meses e, se o fizer, é provável que o faça com menos ou o mesmo dinheiro.
Pequeno aforrador com objectivos a longo prazo
2º caso: Tenho uma pequena poupança, que recebo todos os meses, e não espero vir a precisar desse dinheiro durante vários anos.
Seria o caso da pessoa que poupa, por um lado, para viagens e “caprichos” quotidianos, mas que poupa algo a médio prazo (3 anos ou mais), como um carro, uma casa...
Neste exemplo, poderíamos abrir um plano de poupança ou um produto semelhante e, além disso, como não tencionamos resgatá-lo a curto prazo, optaríamos por investir em acções.
Como dissemos na 3ª hipótese, ao investir desta forma, poderei obter mais rentabilidade e, além disso, minimizarei o risco, uma vez que terei tempo para o recuperar antes de precisar do dinheiro se tiver uma perda.
Grandes aforradores que procuram diversificar
3º caso: Tenho um bom salário e uma capacidade de poupança suficiente. Não sei se devo diversificar em vários produtos, caso isso me dê uma vantagem fiscal.
De facto, se a capacidade de poupança for realmente elevada, é aconselhável diversificar. É o segundo caso, mas com montantes mais elevados.
Seria o momento de refletir se, para além de fazer o que se chama um “Fundo PIAS” (um produto de poupança em que se coloca um montante todos os meses e que está ligado a fundos de investimento, mas diversificando, não se concentrando num só), um plano de pensões poderia ser interessante para nós. A vantagem deste último é clara: o desagravamento fiscal (a sua contribuição é deduzida do seu imposto sobre o rendimento das pessoas singulares).
Pelo contrário, a sua liquidez é tremendamente reduzida; teremos de dizer adeus a esse dinheiro durante algum tempo.
Para além destes produtos, o SIALP é uma boa opção, uma vez que, dentro de 5 anos, poderá ser resgatado sem ser tributado sobre os lucros.
Comparar diferentes planos de poupança e produtos de investimento
Como pode ver, estamos a explicar este artigo de uma perspetiva cautelosa, para evitar falsas esperanças (sabendo que nas acções podemos perder). Naturalmente, o que nós não aconselhamos ninguém a investir por ignorância.. Se conhece um profissional financeiro em quem confia, ele pode ajudá-lo a começar.
Há décadas que ajudamos os nossos clientes a poupar dinheiro e o nível de satisfação é enorme. A razão? Temos uma Departamento de Poupança e Investimento que analisa todos os anos os melhores produtos, a fim de propor os que melhor se adaptam à situação de cada um.
Como trabalhamos com 20 entidades, num momento é possível comparar os melhores produtos do mercado sem ter de ir ou perguntar em cada sítio. Não hesite em contactar-nos.
Quanto é que cobramos? Nada, As próprias empresas pagam-nos alguma coisa por levarmos os clientes até elas, por isso não tem de pagar nada por esta ajuda.
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