Existe dois conceitos fundamentais no mundo dos seguros que deve saber antes de segurar um bem: o subseguro e o sobreseguro.
Ambos os termos referem-se a situações indesejáveis para o tomador do seguro, É por isso que é fundamental conhecê-las. Pelo menos, se quiser proteger corretamente a sua casa e os seus bens.
Neste artigo, explicamos o que é o subseguro e o sobreseguro e como os pode evitar quando subscreve uma apólice. seguro de habitação ou não.
O que é o subseguro?
Em primeiro lugar, O subseguro ocorre quando o valor seguro de um ativo é inferior ao valor real do ativo.. Isto significa que, em caso de sinistro, a indemnização recebida não cobrirá totalmente o valor do bem, o que pode levar a prejuízo financeiro para o segurado. É claro que ninguém quer encontrar-se numa situação de sub-seguro.
Para que possa compreender melhor, imagine que tem uma casa com um valor seguro de 20.000 euros, mas que o que lá está dentro vale 40.000 euros. Se um dia lhe assaltarem a casa e roubarem 5.000 euros de determinados bens, a companhia não lhe pagará esse valor, mas sim metade, aplicando a regra da proporcionalidade (como tem 40.000 euros mas só tem 20.000 euros no contrato, será indemnizado com o 50%).
A regra do subseguro proporcional
Deve ter em conta que a grande maioria das apólices inclui um cláusula de sub-seguro que aplica a chamada regra da proporcionalidade acima referida. Quando tal acontece, a indemnização paga pela empresa é calculada proporcionalmente ao valor seguro e ao valor real do bem:
(Capital seguro x Valor dos danos sofridos) / Valor real dos bens
Para dar outro exemplo: tem uma casa avaliada em 150 000 euros, mas segurou-a por um montante de 100 000 euros. Se um dia um sinistro provocar danos na casa no valor de 50 000 euros, a sua companhia de seguros aplicará a regra proporcional para calcular a indemnização. Neste caso, receberá apenas 33 333 euros, uma vez que o montante segurado corresponde apenas a dois terços do valor real do imóvel.
O que é o seguro excessivo?
Por outro lado, O sobreseguro é a situação em que o valor seguro de um ativo é superior ao seu valor real.. O segurado paga um prémio mais elevado do que o necessário porque, em caso de sinistro, a compensação não exceda o valor real do ativo. Isto porque, por lei, num contrato de seguro não pode haver enriquecimento, mas apenas a cobertura de um prejuízo.
Vejamos um exemplo: se o seu automóvel está avaliado em 15 000 euros e o seu seguro cobre um montante de 25 000 euros, está numa situação de sobreseguro. Embora tenha pago um prémio mais elevado, se o seu veículo sofresse danos irreparáveis, a cobertura não ultrapassaria os 15.000 euros, que é o valor real do automóvel. Embora possa parecer que está mais bem coberto, a realidade é que a sua companhia de seguros só o indemnizará até ao valor real do bem segurado, nunca mais.
Isto acontece muito com as hipotecas e os seguros bancários de habitação. Normalmente, exigem-nos que asseguremos a nossa casa por um valor que eles determinam e muito superior ao valor de reconstrução, que é o conceito de seguro. Isto serve apenas para lhes pagar um prémio mais elevado.
A propósito! Pode verificar aqui quais são os melhor seguro de habitação 2024.
Como calcular o valor real dos seus activos
Já sabe o que significa sobre-seguro e sub-seguro e agora está a pensar como pode evitar cair nestas situações quando subscreve um seguro de habitação, não é verdade?
Pode começar pelo mais importante: calcular o valor real dos seus activos. Para o efeito, deve
- Realização de um inventário pormenorizado do conteúdo da habitação.
- Procurar o avaliação profissional de um perito experiente.
- Revisão e atualizar a sua política numa base regular.
Esta é a situação ideal, mas sabemos que é irrealista. Se tiver um mobiliário normal, pode consultar o seu mediador, pois dependendo do que medir, este profissional saberá quais são as médias habituais que estão seguradas.
Dicas para evitar o sub-seguro e o sobre-seguro
Quer mais conselhos? Aqui estão as nossas recomendações, tenha-as em conta se quiser evitar o sobreseguro ou o subseguro!
- Avalie as suas necessidades de cobertura antes de subscrever um seguro de habitação. Nem todas as apólices são iguais e algumas oferecem uma cobertura adicional de que pode nem sequer precisar.
- Escolha uma apólice flexível, A apólice de seguro permite-lhe ajustar os montantes segurados em função das variações do valor dos seus bens.
- Considerar o custo da reconstrução e da substituição. Ao segurar a sua casa, certifique-se de que inclui o custo de reconstrução e não apenas o valor de mercado. Também o custo de substituição, que inclui as despesas para restaurar a sua casa ao seu estado original.
- Aconselhar-se junto de um corretor de seguros. Não há ninguém com mais conhecimentos e experiência do que um corretor de seguros, como é o nosso caso.
Em Grupo PIB Ibéria Podemos tornar-nos o seu corretor de confiança e ajudá-lo a escolher a cobertura mais adequada às suas necessidades. Evitaremos que pague demasiado e certificar-nos-emos de que, em caso de sinistro, obtém a indemnização mais favorável e justa possível. Gostaria de contactar-nos?
