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Se é proprietário de um apartamento, é mais do que provável que tenha também uma hipoteca para cobrir o custo da compra. De facto, uma grande parte do nosso salário é normalmente destinada a esta despesa...
Quando se contrai um empréstimo hipotecário em qualquer banco, é habitual oferecerem-nos outros complementos para cobrir outras situações: seguro de habitação, seguro de vida... Isto era muito comum, não como um complemento voluntário, mas como algo necessário para formalizar o empréstimo hipotecário na sua totalidade. Pois bem, deve saber que com a nova lei hipotecária o banco não pode impor-lhe o seu seguro no momento da subscrição da hipoteca. Por exemplo, subscrever uma apólice de seguro de vida através do banco pode revelar-se um processo muito dispendioso e moroso entre um 30% e um 50% mais caro do que com uma seguradora , ou mesmo ultrapassá-lo. Estes dados têm por base um estudo realizado pelo INESE e pela empresa de consultoria Global Atuarial. Para evitar contratar algo que não lhe interessa nem vale a pena, continue a ler.
Porque é que os bancos nos obrigam a fazer um seguro?
Os bancos costumam propor-nos que subscrevamos as suas apólices de seguro, porque é normalmente uma forma de garantir que, em caso de imprevisto, o nosso dinheiro é pago, pode recuperar o dinheiro do empréstimo concedido. Ao associar um ou mais seguros à hipoteca, tais como planos de pensão, seguro de vida hipotecário ou seguro de habitação, o que se faz é que eo banco garante a sua prestação no caso de acontecer alguma coisa ao proprietário através de um seguro de vida (uma vez que o banco aparece como beneficiário) ou se acontecer alguma coisa ao imóvel, através do seguro de habitação. Desta forma, o banco assegura o seu investimento, sempre.
De acordo com a nova legislação, o banco pode obrigá-lo a subscrever uma apólice de seguro de vida ou de habitação, mas o que não pode fazer é impor-lhe que esteja com eles.. Pode pesquisar e selecionar os que mais lhe interessam, com as melhores condições.
O que deve ter em conta ao subscrever estes seguros
Se negociarmos uma hipoteca com o banco e tivermos de subscrever um seguro adicional, é do nosso interesse fazê-lo de forma coerente e com garantias.
Seguro de habitação
Devemos ser claros quanto à cobertura contratada. Na maioria das vezes, se contratarmos um seguro de habitação com a hipoteca, verificamos que a cobertura está apenas associada ao edifício.
Como já foi referido, o banco procura oferecer um seguro que o beneficie. Por conseguinte, o seu interesse é proteger o imóvel e não o que está no seu interior, ou seja, os seus bens. É preciso esclarecer que tipo de cobertura o seguro oferece e que cobre não só a estrutura, mas também o que está no interior.
Seguro de vida
Neste caso, é necessário identificar o capital e a cobertura a subscrever. Por outras palavras, que dinheiro devo investir e quanto me vai custar, e o que vai cobrir. Normalmente, e de acordo com o estudo acima referido, os seguros de vida associados ao crédito à habitação só cobrem a morte. Devemos saber que para uma cobertura de 120.000 euros, está provado que o custo aumenta entre 32% e 42% com o banco.
Tenha em conta que não pode ser obrigado a subscrever determinados tipos de cobertura e o mesmo se aplica aos capitais. Analise as suas necessidades para garantir a sua segurança e a da sua família e contrate o que o protege e beneficia em partes iguais.
Novidades do direito hipotecário
Como já referimos, estas alterações são motivadas pela nova Lei do Crédito à Habitação. Esta consta da Lei n.º 5/2019, de 15 de março, que regula os contratos de crédito imobiliário, na qual podemos encontrar três importantes novidades:
- As pessoas que subscrevem a hipoteca deixam de estar sujeitas a Imposto de Selo (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados).
- As despesas notariais, de registo e de agência são suportadas pelo banco e não pelos compradores, como anteriormente.
- E o crédito hipotecário pode não estar associado a outros produtos vendidos pelo banco, embora este possa exigir a sua subscrição. Neste caso, como já referimos, podem exigir um seguro de habitação, mas não podem impor o fornecedor.
Com estas alterações implementadas, em Moné queremos que obtenha as melhores vantagens para si ao subscrever o seu crédito hipotecário. Se contratar um seguro, não tenha receio de comparar e procurar os mais adequados. Podemos ajudá-lo a encontrar a melhor apólice de seguro de habitação e seguro de vida para desfrutar da sua nova casa sem quaisquer dores de cabeça.
