Bizitza eta desgaitasun iraunkorreko aseguruak zer estaltzen duen eta noiz egin dezakezun erreklamazioa

Bat Ezintasun iraunkorra estaltzen duen bizitza-asegurua Gaixotasun edo istripu baten ondorioz polizak estalitako desgaitasun edo ezintasun egoera bat aitortzen bada, aseguratutako pertsonari kopuru bakarreko ordainketa egin dakioke. Hala ere, bizitza-aseguru-poliza guztiek ez dituzte estaldura-maila berberak: batzuek heriotza bakarrik estaltzen dute, beste batzuek ezintasun iraunkor osoa barne hartzen dute, eta beste batzuek, berriz, ezintasun iraunkor osoa edo lan-ezintasuna barne hartzea ahalbidetzen dute.

Bereizketa hau funtsezkoa da. Zure ohiko lanbidean itzuli ezin izatea ez da berdina edozein lanbide edo eskulangintzan lan egin ezin izatearekin. Beraz, poliza bat kontratatu aurretik, komeni da egiaztatzea asegurua soilik estaltzen duen Ezintasun iraunkor osoa, baita barne hartzen badu ere Ezintasun iraunkor osoa edo ea estaldura espezifikorik barne hartzen duen laneko desgaitasuna.

PIB Group Iberian, soluzioekin lan egiten dugu Bizitza-asegurua, istripu-asegurua y Gaixotasun-baimen aseguru, eta zure lanbideari, diru-sarrerari, familiako ardurei eta estatuaren babes-mailari ondoen egokitzen zaizkion bermatutako kopuru, berme eta estaldurak zein diren ebaluatzen lagun zaitzakegu.

Zer esan nahi du 'ezintasun iraunkorra' bizitza-aseguruaren testuinguruan?

Bizitza-aseguru poliza batean, desgaitasun iraunkorra onura bat da, eta aseguratua polizak estalitako moduan desgaituta edo gaitasunik gabe geratzen denean kopuru bakarreko ordainketa eragin dezake. Bere helburua da aseguratuari laguntza ekonomikoa ematea, hartutako estaldura-mailaren arabera, lanean jarduteko gaitasunik gabe geratzen denean, osorik nahiz partzialki.

Aseguruen Kontratu Legeak xedatzen du asegurua pertsonalak estaltzen dituela aseguratuaren bizitza, osotasun fisikoa edo osasuna kaltetzen duten arriskuak. Bizitza-aseguruaren kasuan, aseguratzaileak, legearen eta kontratuaren mugen barruan, kontratuan zehaztutako egoeretan adostutako zenbatekoa, urteko errenta edo onura ordaintzeko konpromisoa hartzen du.

Egiaztatu dezakezu 50/1980 Legea aseguru-kontratuei buruz.

Guztizko, absolutuko eta lanbideko ezintasun iraunkor osoa: desberdintasunak

Ohikoena den galdera da bizitza-aseguruak ezintasun iraunkor osoa estaltzen duen ala bakarrik ezintasun iraunkor absolutua. Aldea garrantzitsua da, izan ere, zehazten duelako noiz eskatu dezakezun ordaina.

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Gizarte Segurantzaren sistemak zein titulazio aitortzen ditu?

Gizarte Segurantzaren sistemak desgaitasun iraunkorra maila desberdinetan sailkatzen du, eta maila bakoitzak, dagokionean, eskatzaileari finantza-laguntza-maila desberdin bat jasotzeko eskubidea eman diezaioke. Sailkapen ofizial honek kontzeptuak azaltzen laguntzen du, baina ezin du zure aseguru pribatuaren polizaren baldintzak irakurtzea ordezkatu.

Gida orokor gisa:

• Ezintasun iraunkor partziala: Ezintasun aldi baterako prestazioaren oinarria kalkulatzeko erabilitako balorazio-oinarriko 24 hilabeteko kuotaren baliokidea den kopuru bakarreko ordainketa.
• Ezintasun iraunkor osoa: 55% oinarrizko erregulazioaren arabera, eta baldintza jakin batzuk betez gero 55 urtetik aurrera 20%-ra handitu daiteke.
• Ezintasun absolutu eta iraunkorra: 100% arau-esparruaren.
• Ezintasun larria: Osorako edo kopuru osoaren ehuneko bat, eta onuraduna zaintzen duen pertsonari ordainsaria emateko asmoz emandako osagarri bat.

Ofizialki Gizarte Segurantzari buruzko informazioa hemen aurki dezakezu Ezintasun iraunkorra: mailak eta kopuruak.

Bizitza-aseguruak desgaitasun iraunkor osoa estaltzen al du?

Ez beti. Bizitza-aseguru poliza askok desgaitasun total iraunkorrerako estaldura aukerakoa barne hartzen dute, baina ez beti gaitasun total iraunkorrerako estaldura. Horregatik, garrantzitsua da egiaztatzea polizak honakoari erreferentzia egiten dion:

• Gaitasun iraunkor osoa.
• Ezintasun osoa eta iraunkorra.
• Ezintasun iraunkor osoa.
• Laneko desgaitasuna.
• Norberaren ohiko lanbidea betetzeko gaitasun oso eta iraunkor eza.
• Ezintasun larria edo gaitasun falta larria.

Politika honek ezintasun iraunkor osoa bakarrik estaltzen badu, ez da nahikoa izango Gizarte Segurantzari aseguratuaren ohiko lanbideari dagokion ezintasun iraunkor osoa aitortzeko. Kasu horretan, kontratuak bestela xedatu ezean, aseguratuak ez du eskubiderik izango kalte-ordain pribatua jasotzeko.

Bizitza-aseguruan, zer da lan-ezintasuna?

En el lenguaje asegurador, la expresión incapacidad profesional suele utilizarse para referirse a la imposibilidad de seguir ejerciendo la profesión habitual del asegurado. En muchos casos se aproxima a la incapacidad permanente total, aunque la definición exacta debe revisarse en cada póliza.

Esta cobertura puede ser especialmente relevante para profesionales cuya capacidad de generar ingresos depende de una actividad muy concreta. Por ejemplo, médicos, odontólogos, arquitectos, abogados, transportistas, deportistas, autónomos técnicos o profesionales manuales pueden seguir pudiendo realizar otros trabajos, pero perder su actividad principal.

Antes de contratar una cobertura profesional, conviene revisar:

• Cómo define la póliza la profesión habitual.
• Gaixotasuna, istripua edo biak estaltzen dituen.
• Si exige resolución del INSS o valoración propia de la aseguradora.
• Si el capital es el mismo que en fallecimiento o un porcentaje.
• Si hay exclusiones por actividad profesional, deporte o patologías previas.
• Si la incapacidad debe ser definitiva, irreversible o no revisable.

¿Cuándo paga un seguro de vida por incapacidad permanente?

Para cobrar un seguro de vida por incapacidad permanente no basta con sufrir una enfermedad o accidente. Debe cumplirse lo previsto en la póliza.

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Indemnización del seguro de vida por incapacidad permanente absoluta

Cuando la póliza cubre incapacidad permanente absoluta y se cumplen los requisitos, la aseguradora puede pagar el capital pactado al propio asegurado. Ese capital puede servir para afrontar pérdida de ingresos, adaptación de vivienda, tratamiento, cuidados, deudas, hipoteca o necesidades familiares.

El importe no depende de la pensión pública reconocida, sino del aseguratutako zenbatekoa. Por ejemplo, si se contrató un capital de 150.000 euros para incapacidad permanente absoluta, esa será la referencia contractual, salvo límites, exclusiones, reducciones o condiciones especiales.

Antes de contratar, revisa si el capital de incapacidad:

• Es igual al capital por fallecimiento.
• Es inferior al capital por fallecimiento.
• Se paga como anticipo del capital de fallecimiento.
• Se paga como garantía independiente.
• Se reduce con la edad.
• Tiene límite máximo según profesión o estado de salud.

¿Se puede cobrar un seguro de vida por incapacidad permanente total revisable?

Depende de la redacción de la póliza. En la Seguridad Social, la incapacidad permanente puede estar sujeta a revisión. Sin embargo, algunas pólizas privadas exigen que la incapacidad sea permanente, definitiva, irreversible o reconocida mediante resolución firme.

Por eso, si se reconoce una incapacidad permanente total revisable, conviene comprobar:

• Si la póliza cubre incapacidad permanente total o solo absoluta.
• Si la cobertura exige carácter definitivo o irreversible.
• Si basta la resolución del INSS o hace falta firmeza administrativa o judicial.
• Si la aseguradora puede solicitar valoración médica propia.
• Si existe plazo para comunicar el siniestro.
• Si el reconocimiento público coincide con la definición contractual.

No conviene asumir que toda incapacidad permanente total dará derecho al cobro. La póliza es decisiva.

Seguro de vida e invalidez total y permanente

Algunas pólizas utilizan la expresión invalidez total y permanente. Esta expresión puede generar confusión porque no siempre coincide literalmente con los grados de la Seguridad Social.

En algunos contratos puede referirse a la incapacidad para la profesión habitual. En otros, puede exigir una imposibilidad más amplia. Por eso, más que quedarse con el nombre comercial de la garantía, hay que leer su definición exacta.

Ver términos que conviene revisar en la póliza

• Gaitasun iraunkor osoa.
• Ezintasun osoa eta iraunkorra.
• Ezintasun iraunkor osoa.
• Invalidez total y permanente.
• Laneko desgaitasuna.
• Incapacidad para la profesión habitual.
• Gran invalidez o gran incapacidad.
• Carácter definitivo, irreversible o revisable.
• Fecha del hecho causante.
• Resolución administrativa o judicial exigida.

Seguro de vida e incapacidad laboral: no es lo mismo que baja laboral

Un seguro de vida con invalidez no debe confundirse con un seguro de baja laboral. La baja laboral o incapacidad temporal cubre una situación transitoria en la que la persona no puede trabajar durante un tiempo, pero existe expectativa de recuperación.

En cambio, la incapacidad permanente se valora cuando las limitaciones son graves y previsiblemente definitivas. Por eso, un seguro de vida puede cubrir una incapacidad permanente, pero no necesariamente una baja temporal de semanas o meses.

Si lo que quieres es proteger tus ingresos durante una baja por enfermedad o accidente, puede interesarte revisar un Gaixotasun-baimen aseguru. Si quieres proteger capital ante fallecimiento o invalidez permanente, conviene valorar un Bizitza-asegurua con garantías adecuadas.

¿Qué documentación suele pedir la aseguradora?

Para reclamar la indemnización por incapacidad permanente, la aseguradora puede solicitar documentación médica, administrativa y contractual. La lista exacta dependerá de cada póliza, pero habitualmente puede incluir:

Ver documentación habitual para reclamar la indemnización

• Póliza completa y condiciones particulares.
• Recibos de prima y justificante de vigencia.
• DNI o NIE del asegurado.
• Resolución del INSS o sentencia, si existe.
• Dictamen propuesta del equipo de valoración de incapacidades, si se aporta.
• Eguneratutako mediku-txostenak.
• Historial clínico relacionado con la incapacidad.
• Pruebas diagnósticas relevantes.
• Descripción de la profesión habitual y tareas desempeñadas.
• Parte de accidente, si la incapacidad deriva de accidente.
• Cuestionario de salud firmado al contratar, si existe.
• Formulario de declaración de siniestro de la aseguradora.

Cuestionario de salud y preexistencias

En seguros de vida, la aseguradora suele valorar el riesgo antes de contratar mediante un cuestionario de salud. El tomador debe responder con veracidad a las preguntas formuladas, especialmente si se pregunta por enfermedades, tratamientos, intervenciones, pruebas pendientes, incapacidades previas o hábitos de riesgo.

La Ley de Contrato de Seguro establece reglas específicas para las reticencias o inexactitudes que influyen en la estimación del riesgo. En seguros de vida, además, la aseguradora no puede impugnar el contrato una vez transcurrido un año desde su conclusión, salvo que las partes hayan fijado un plazo más breve y, en todo caso, salvo dolo.

Si quieres ampliar este punto, puedes consultar nuestra guía sobre qué pasa si se miente en el cuestionario de salud de un seguro.

Fiscalidad de la indemnización por incapacidad en un seguro de vida

La fiscalidad no debe darse por supuesta. No tributa igual una pensión pública de incapacidad que una prestación privada de un seguro de vida o invalidez.

La Agencia Tributaria indica que los rendimientos procedentes de contratos de seguro de vida o invalidez generan rendimientos del capital mobiliario en IRPF cuando coinciden contratante y beneficiario, salvo supuestos que deban tributar como rendimientos del trabajo. Si contratante y beneficiario no coinciden, la percepción normalmente tributará por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

Puedes consultar la información oficial de la Agencia Tributaria sobre rendimientos de seguros de vida o invalidez.

Por prudencia, antes de cobrar una indemnización relevante conviene revisar el caso con asesoramiento fiscal, especialmente si hay hipoteca, seguro colectivo, beneficiarios distintos o capitales elevados.

Seguro de vida con hipoteca e incapacidad permanente

Algunos seguros de vida vinculados a hipoteca incluyen cobertura de fallecimiento y, en determinados casos, invalidez o incapacidad permanente. Si se activa la garantía, el capital puede destinarse a amortizar total o parcialmente el préstamo, según el beneficiario designado y la estructura del contrato.

En estos casos, hay que revisar:

• Si el beneficiario es el banco, el asegurado o ambos en distinto orden.
• Si la cobertura incluye incapacidad permanente absoluta.
• Si también cubre incapacidad permanente total o profesional.
• Si el capital asegurado es constante o decreciente.
• Si coincide con el saldo pendiente de hipoteca.
• Cómo tributa la cancelación del préstamo o el remanente percibido.

En seguros de vida o invalidez en los que el beneficiario es el acreedor hipotecario, la Agencia Tributaria contempla reglas específicas para el tratamiento fiscal de la prestación destinada a cancelar el préstamo.

¿Se puede contratar un seguro de vida si ya tengo una discapacidad o una enfermedad?

Tener una discapacidad, enfermedad o antecedente médico no significa automáticamente que no puedas contratar un seguro de vida, pero puede influir en la valoración del riesgo. La aseguradora puede solicitar cuestionario, informes médicos o pruebas adicionales, siempre dentro del marco legal y contractual.

Lo importante es no ocultar información relevante cuando se pregunta expresamente por ella. Según el caso, la aseguradora puede:

• Aceptar el riesgo sin cambios.
• Aplicar una sobreprima.
• Excluir una garantía concreta.
• Limitar determinados capitales.
• Rechazar la contratación si el riesgo no encaja con sus criterios de suscripción.

Si ya tienes antecedentes médicos, conviene comparar alternativas con asesoramiento antes de contratar.

¿Qué capital contratar para incapacidad permanente?

El capital adecuado depende de tus ingresos, deudas, familia, ahorro disponible y profesión. No debería elegirse solo por precio.

Para calcularlo, conviene tener en cuenta:

• Ingresos anuales netos.
• Gastos familiares mensuales.
• Hipoteca, préstamos o deudas.
• Edad de los hijos y gastos educativos.
• Ahorro disponible.
• Prestación pública estimada.
• Coste de adaptación de vivienda o cuidados.
• Posible pérdida de ingresos de la pareja o cuidador.
• Fiscalidad de la indemnización.

En profesionales con ingresos altos o alta dependencia de su actividad, puede ser recomendable estudiar capitales superiores o coberturas profesionales más específicas.

Errores habituales al contratar un seguro de vida con incapacidad

• Contratar solo fallecimiento: Puede dejar sin cobertura una incapacidad permanente que afecte gravemente a los ingresos.
• Pensar que absoluta y total son lo mismo: La incapacidad total afecta a la profesión habitual; la absoluta afecta a toda profesión u oficio.
• No revisar la definición contractual: El nombre comercial de la garantía puede no coincidir exactamente con el grado público.
• No declarar correctamente la profesión: La actividad real puede influir en la aceptación, prima y cobertura.
• Ocultar antecedentes médicos: Puede generar conflicto en caso de siniestro.
• Contratar capital insuficiente: Un capital bajo puede no cubrir pérdida de ingresos, hipoteca o necesidades familiares.
• No revisar exclusiones: Deportes, profesiones, patologías previas o actividades de riesgo pueden quedar limitadas.
• Confundir baja laboral con incapacidad permanente: Son situaciones distintas y pueden requerir seguros diferentes.

Kontratua sinatu aurretik zer egiaztatu beharko zenuke?

Ikusi kontratazio-zerrenda

• Capital por fallecimiento.
• Capital por incapacidad permanente absoluta.
• Cobertura de incapacidad permanente total o profesional.
• Gran incapacidad o gran invalidez, si se quiere cubrir.
• Edad máxima de contratación y permanencia.
• Profesión declarada y actividades de riesgo.
• Cuestionario de salud y preexistencias.
• Exclusiones médicas, deportivas o profesionales.
• Carencias, si existen.
• Forma de pago del capital.
• Beneficiarios y orden de cobro.
• Fiscalidad de la indemnización.
• Coordinación con baja laboral, accidentes, salud y ahorro.

Compara tu seguro de vida con asesoramiento personalizado

Un seguro de vida con cobertura de incapacidad permanente puede ser una herramienta muy importante para proteger ingresos, familia, patrimonio y continuidad económica. Pero la cobertura debe estar bien definida: no es lo mismo cubrir solo fallecimiento que incluir incapacidad permanente absoluta, total o profesional.

En PIB Group Iberia podemos ayudarte a revisar tu situación, comparar alternativas y definir capitales adecuados según tu profesión, ingresos, deudas, cargas familiares y protección pública estimada.

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