Seguro de vida para proteger a sua família: guia prático
Quando pensamos em proteger nossa família, geralmente pensamos em economizar, reduzir dívidas ou construir um patrimônio. Mas existe uma pergunta que nem sempre fazemos: O que aconteceria com a economia familiar se nossos rendimentos desaparecessem amanhã?
A hipoteca, o aluguel, a alimentação, os produtos de consumo ou a educação dos filhos continuariam a fazer parte do orçamento familiar.
Foi precisamente aí que entra em jogo o seguro de vida de risco, uma ferramenta concebida para proporcionar apoio financeiro em situações previstas na apólice, principalmente a morte do segurado.
A sua finalidade não consiste em substituir indefinidamente os rendimentos de uma pessoa, mas em proporcionar um capital que permita aos seus beneficiários enfrentar com maior segurança uma situação económica que pode mudar repentinamente.
Por isso, contratar um seguro de vida para proteger a família Deberia começar com uma pergunta muito mais importante do que o custo da apólice: Que necessidades econômicas teria minha família se eu faltasse?
O que aconteceria economicamente com sua família se amanhã você não tivesse seus rendimentos?
Cada família tem uma estrutura econômica diferente.
Em alguns lares, os dois membros da família contribuem com rendimentos semelhantes. Em outros, um deles concentra a maior parte das receitas familiares. Também existem famílias monoparentais ou pessoas que economicamente cuidam de filhos, pais ou outros familiares.
Por isso, o impacto econômico de um falecimento também não é o mesmo em todos os casos.
Imagine uma família que depende de dois salários e que tem dois filhos e uma hipoteca pendente. Se um desses rendimentos desaparecer, as obrigações financeiras continuam: habitação, alimentação, fornecimento de produtos, educação, transporte e outros gastos habituais.
A primeira questão que convém analisar é, portanto, Que parte da economia familiar depende dos rendimentos de cada pessoa?.
A partir desse estudo, podemos começar a determinar qual proteção seria necessária.
Como um seguro de vida de risco ajuda a proteger a família?
Em um seguro de vida de risco, o segurado fica protegido contra os riscos estabelecidos na apólice.
A cobertura essencial é geralmente a morte. Se esta ocorrer por uma causa coberta enquanto a apólice estiver em vigor, os beneficiários recebem o capital segurado de acordo com as condições contratadas.
Além disso, dependendo do produto, podem ser incorporadas outras garantias, como determinadas situações de incapacidade, doenças graves ou acidentais de capital adicional.
Este capital pode ajudar a família a enfrentar diferentes necessidades econômicas:
Amortizar totalmente ou parcialmente uma hipoteca ou outros empréstimos.
Corrigir durante um determinado período a perda de rendimentos.
Manter os gastos habituais da casa.
Financiar necessidades futuras relacionadas com os filhos.
Dispor de liquidez para reorganizar a economia familiar.
É importante lembrar que as garantias, limites e exclusões dependem de cada contrato. Portanto, antes de contratar qualquer seguro de vida, é fundamental revisar as condições específicas da apólice.
Quem deve considerar contratar um seguro de vida familiar?
Não existe uma resposta idêntica para todas as pessoas.
Uma forma simples de analisá-lo consiste em perguntar:
Existe alguém que sofreria economicamente se meus rendimentos desaparecessem?
Quando a resposta é afirmativa, faz sentido estudar as necessidades de proteção.
Famílias com filhos
Tener filhos geralmente aumenta tanto os gastos atuais quanto as necessidades econômicas futuras de uma família.
Alimentação, habitação, atividades, estudos ou educação são gastos que podem durar muitos anos.
Por isso, quando há filhos economicamente dependentes, convém analisar por quanto tempo eles precisarão de apoio financeiro se um dos progenitores faltar.
O objetivo não deveria ser escolher uma quantia de forma arbitrária, mas sim relacionar o capital garantido com as necessidades reais da família.
Casais com uma forte dependência de um dos rendimentos
Em algumas famílias existe uma diferença significativa entre os rendimentos de ambos os membros do casal.
Se um deles fornecer a maior parte dos recursos econômicos, sua morte poderia provocar uma redução especialmente significativa das receitas disponíveis.
Neste cenário, pode ser aconselhável analisar a quantia que o outro membro da relação precisaria para reorganizar a economia familiar e por quanto tempo.
Famílias com hipoteca ou outras dívidas
A existência de uma hipoteca é um dos motivos mais comuns para se considerar um seguro de vida.
No entanto, Proteger a família não significa necessariamente limitar o capital garantido ao montante pendente da hipoteca.
Cancelar ou reduzir uma dívida pode aliviar consideravelmente o orçamento familiar, mas a família continuará necessitando de recursos para enfrentar seus gastos cotidianos.
Por isso, convém estudar conjuntamente a dívida, os rendimentos, o poupança e as necessidades familiares.
Autônomos e profissionais
Os trabalhadores autônomos e os profissionais também deveriam prestar especial atenção à proteção familiar.
Além das necessidades domésticas, podem existir empréstimos relacionados com a atividade, compromissos financeiros ou uma elevada dependência familiar dos rendimentos gerados pelo profissional.
Nesses casos, é especialmente importante diferenciar a proteção pessoal e familiar da proteção específica da atividade profissional.
Quanto dinheiro a sua família necessitaria se você faltasse?
Esta é provavelmente uma das perguntas mais importantes ao contratar um seguro de vida.
Não existe uma quantidade adequada para todos.
O capital deveria ser determinado após realizar um estudo das necessidades econômicas familiares.
Dívidas pendentes
O primeiro bloco que podemos analisar são as obrigações financeiras:
Hipoteca pendente.
Prêmios pessoais.
Financiamento de veículos.
Outras dívidas familiares relevantes.
Reduzir essas obrigações pode reduzir significativamente os gastos que a família terá de enfrentar.
Receitas que a família deixaria de receber
O segundo elemento é a perda de receita.
Podemos nos perguntar qual é a quantia que cada pessoa contribui anualmente para o orçamento familiar e por quanto tempo seria razoável fornecer um colchão econômico para aqueles que dependem desses rendimentos.
Não se trata necessariamente de multiplicar o salário por um determinado número de anos. É necessário avaliar conjuntamente os rendimentos, os gastos, o patrimônio e as necessidades futuras.
Despesas relacionadas com os filhos
Quando há filhos economicamente dependentes, convém também considerar o horizonte temporal até que possam previsivelmente alcançar a independência econômica.
A idade dos filhos pode alterar consideravelmente as necessidades de proteção.
Uma família com um filho de dois anos tem um horizonte de despesas potencialmente diferente do de outra cuja criança já está próxima de ingressar no mercado de trabalho.
Economia e patrimônio disponível
O estudo também não deve ser realizado exclusivamente a partir da perspectiva dos custos.
Deve-se também considerar os recursos que a família já possui:
Economia.
Investimentos e outros ativos financeiros.
Outras apólices de vida existentes.
Patrimônio disponível.
Poderá receber benefícios públicos quando cumprir os requisitos.
A diferença entre as necessidades econômicas previstas e os recursos disponíveis permite realizar uma estimativa muito mais razoável da proteção necessária.
Proteger a família vai além de pagar a hipoteca
Um dos erros que podem ser cometidos ao dimensionar um seguro de vida é equiparar automaticamente o capital segurado com a dívida hipotecária.
Imagine uma família que tem dívidas de 120.000 euros em hipoteca e contrata exatamente esse montante.
Se ocorrer a morte e o capital for totalmente utilizado para pagar essa dívida, a família pode ficar sem hipoteca, mas também perderá um dos seus rendimentos.
Ela continuará necessitando lidar com alimentação, suprimentos, transporte, educação e outros gastos.
Por isso, O seguro de vida deve ser analisado numa perspetiva familiar global e não exclusivamente hipotecária.
O objetivo consiste em determinar qual impacto econômico a perda de uma pessoa teria e quais recursos seriam necessários para enfrentá-lo.
Os dois membros da dupla deveriam ter seguro de vida?
Esta é outra questão importante.
Em uma família com dois membros adultos, não deve ser analisado apenas quem tem o salário mais alto.
Também deve ser estudado qual o impacto econômico da ausência de cada um.
Mesmo quando um dos membros da dupla não trabalha fora de casa ou tem rendimentos menores, sua contribuição pode ter um valor econômico significativo.
O cuidado dos filhos, a organização familiar e outras tarefas podem ter de ser substituídas por serviços externos ou através da redução da jornada de trabalho do outro membro da relação.
Por isso, As necessidades de segurança de cada membro devem ser analisadas individualmente, Em vez de assumir automaticamente que apenas quem tem maiores rendimentos precisa de seguro,.
Quem recebe o dinheiro do seguro de vida?
Em um seguro de vida, é especialmente importante determinar corretamente quem serão os beneficiários.
A Lei 50/1980, relativa ao Contrato de Seguro, estabelece que o tomador pode designar o beneficiário e modificar essa designação posteriormente, sem a necessidade do consentimento da seguradora.
A designação pode ser feita na própria apólice, mediante uma declaração escrita comunicada à seguradora ou mediante testamento.
Por este motivo, além de escolher corretamente o capital e as coberturas, convém revisar periodicamente a designação dos beneficiários.
Mudanças familiares, como um casamento, um divórcio, o nascimento de filhos ou determinadas modificações patrimoniais, podem fazer com que seja recomendável revisar a apólice.
Quando é conveniente revisar o seguro de vida?
As necessidades de uma família evoluem.
O seguro que poderia ser adequado quando nasceu o primeiro filho pode deixar de atender às necessidades familiares dez anos depois.
Alguns momentos especialmente adequados para verificar a proteção são:
Nascimento ou adoção de um filho.
Comprar uma casa.
Contratação ou amortização significativa de uma hipoteca.
Casamento ou mudança relevante na estrutura familiar.
Mudanças importantes nas receitas.
Início de uma atividade como autônomo.
Aumento ou redução considerável do patrimônio.
Independência econômica dos filhos.
A revisão periódica permite verificar se o capital e as garantias continuam a corresponder à situação real da família.
A chave: adaptar a proteção às necessidades reais da sua família
Contratar um seguro de vida não deveria consistir apenas em escolher um valor e comparar os preços.
Primeiro é preciso compreender O que queremos proteger.
Dois indivíduos da mesma idade e com rendimentos semelhantes podem necessitar de capitais muito diferentes se uma tiver filhos pequenos e uma hipoteca, enquanto a outra não tiver pessoas economicamente dependentes nem dívidas significativas.
Por isso, na PIB Group Iberia analisamos as necessidades pessoais e familiares antes de estudar as diferentes alternativas disponíveis.
Como corretora de seguros, podemos comparar soluções de diferentes seguradoras e avaliar aspectos como capital, coberturas, condições e necessidades de proteção para encontrar uma solução adaptada a cada situação.
Porque a pergunta realmente importante não é apenas quanto custa um seguro de vida, mas qual proteção econômica sua família precisaria se você algum dia falhar?.
Perguntas frequentes sobre o seguro de vida familiar
Preciso de seguro de vida se tiver filhos?
Depende da sua situação financeira. Se os seus filhos dependem das suas rendas, é razoável analisar o impacto que a sua morte teria na economia familiar e quais recursos ficarão disponíveis para satisfazer as suas necessidades futuras.
O seguro de vida serve apenas para pagar a hipoteca?
Não. O capital pode ser utilizado para cobrir diferentes necessidades econômicas de acordo com a apólice e os beneficiários designados. A hipoteca pode ser uma delas, mas também devem ser considerados a perda de rendimentos e as necessidades futuras da família.
Quantos capital deveria contratar?
Não existe uma quantia universal. É aconselhável avaliar as dívidas pendentes, as receitas que a família deixaria de receber, os gastos futuros, as pessoas economicamente dependentes e os economias e outros recursos disponíveis.
Quem recebe o seguro de vida quando o segurado morre?
O capital corresponde aos beneficiários determinados pelo contrato e pela legislação aplicável. O tomador pode designá-los na apólice e posteriormente modificar essa designação nos termos legalmente estabelecidos.
Posso modificar meu seguro se minha situação familiar mudar?
As necessidades de proteção podem mudar e é aconselhável revisar a apólice com frequência. A possibilidade concreta de modificar capital, garantias ou outros elementos dependerá das condições do contrato e pode exigir uma nova avaliação do risco por parte da seguradora.
Protege o futuro econômico daqueles que dependem de você
Cada família tem necessidades diferentes. Por isso, antes de contratar um seguro de vida, convém analisar rendimentos, dívidas, poupança, pessoas dependentes e necessidades futuras.
Na PIB Group Iberia podemos ajudá-lo a analisar sua situação e comparar diferentes alternativas para encontrar uma proteção adaptada às reais necessidades da sua família.
Contacte-nos no Grupo PIB Ibéria para aconselhamento personalizado e sem compromisso.
