Imagine que acaba de comprar uma casa nova por 200 000 euros e decide segurá-la, mas fá-lo por 100 000 euros, ou seja, menos do que o seu valor real. Esta é a chamada situação de sub-seguro. Se, infelizmente, a sua casa sofrer algum tipo de perda parcial, como um roubo ou uma inundação, precisará do seu seguro para cobrir os danos e, nessa altura, a regra proporcional ou a regra da equidade será aplicada.
Mas... Sabe o que é a regra proporcional e como se aplica exatamente? Explicamos-lhe neste novo post.
O que é a regra proporcional nos seguros?
A regra da proporcionalidade é a fórmula ou princípio contratual que se aplica em todas as apólices de danos. Esta regra surge quando se verifica um caso de subseguro, ou seja, quando o capital seguro é inferior ao valor real do objeto seguro no momento em que ocorreu o sinistro.
De acordo com a regra do seguro proporcional, a indemnização do segurador é reduzida proporcionalmente A diferença entre o prémio acordado e o prémio que teria sido cobrado se se conhecesse a verdadeira dimensão do risco.
Como é aplicada a regra proporcional?
A aplicação da regra proporcional baseia-se numa fórmula matemática. Lembra-se do exemplo que lhe demos no início?
Ora, neste caso, se o capital seguro é de 100 000 euros e a sua casa vale efetivamente 200 000 euros, isso significa que só está segurado por 50% do seu valor real.
Se os danos causados ascenderem a 25.000 euros, a sua companhia de seguros cobrirá 50% dos danos, o que corresponde a um total de 12.500 euros de indemnização pelos danos sofridos.
A propósito! Se estiver interessado em subscrever uma apólice para a sua casa, não se esqueça de consultar o nosso post sobre a O melhor seguro de habitação em 2023.
Quando é que a regra proporcional não se aplica em matéria de seguros?
Já sabe um pouco mais sobre a regra da equidade dos seguros, mas, nesta altura, uma das principais dúvidas que pode ter é... o que diz a lei sobre o assunto?
Porque é precisamente o Lei 50/80 sobre os contratos de seguro em Espanha que estabelece a regra do seguro proporcional. No entanto, o regulamento também refere que uma companhia de seguros pode celebrar acordos com os seus clientes para excluir esta regra.
Se ambas as partes estiverem de acordo, é perfeitamente legal não aplicar a regra da equidade, mas apenas desde que tal esteja previsto no contrato de seguro.
Isto significa que, em determinadas circunstâncias e se houver acordo mútuo, Pode determinar com a sua companhia de seguros a indemnização que lhe seria paga em caso de sinistro, sem ter de aplicar a proporcionalidade com base na diferença entre o prémio pago e o prémio que deveria ter pago.
O que é o subseguro e como é calculado?
Se falarmos da regra proporcional nos seguros, é essencial compreender o conceito de subseguro, que já abordámos no início deste artigo.
O subseguro ocorre quando o valor declarado de um bem segurado é inferior ao seu valor real e é a principal causa de uma indemnização insuficiente em caso de sinistro.
Nestes casos, utilizamos a regra proporcional do seguro para calcular o montante da indemnização, O valor seguro é ajustado ao rácio entre o valor seguro e o valor real.
Como é que se pode evitar o subseguro?
Quer evitar o subseguro? Então é melhor que, antes de subscrever qualquer apólice, estabeleça uma declaração exacta e justa do valor dos activos vai fazer um seguro.
Para tal, necessita de informações pormenorizadas e actualizadas sobre o seu bem segurado. Por exemplo, se quiser segurar o seu automóvel, precisará do modelo exato e de uma lista detalhada de todos os seus acessórios. E, se o que vai contratar é um seguro de habitação, é essencial que saiba o valor exato do seu contentor e do seu conteúdo.
A Uma avaliação correta assegurará que o prémio pago é adequado. E, em caso de sinistro, poderá receber a indemnização prevista, sem ter de aplicar a regra proporcional. E como saber se está a avaliar corretamente o seu património? Para isso, é sempre aconselhável contar com a ajuda de um corretor profissional, como o PIB Group Iberia.
Com mais de 30 anos de experiência, A avaliação imobiliária é um dos nossos pontos fortes.
Além disso, não só é essencial avaliar corretamente os seus bens no momento anterior ao contrato, como também é necessário rever esse valor periodicamente, caso tenha mudado. E nós também o podemos ajudar neste ponto.
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